未來競爭可能來自便利商店

答：中信金包含中信銀等子公司，是以國際投資人要求回報的標準，在自我要求，那就是資產報酬率（ROA）、股東權益報酬率（ROE）與獲利結構。

這是早期就定下來的經營目標，在金融海嘯以前，國際金融機構的ROE水準，是在一五％到二○％之間。

中信金在金融海嘯前，ROE一直在一五％上下，但我們始終受限於規模，每年的獲利就是在一五○至兩百億的水準，但○三、○四年，就已經有超過兩百億的獲利。

多數的公股行庫，放款的利息收入佔營收將近七、八成，但我們從信用卡、財富管理、法人信託等，提高手續費的收入，讓利息收入的佔比降到五成以下。

這是因為仰賴利息收入，一旦景氣不佳、產業進入艱困期，企業倒帳的風險提高，收入就會受到影響，也直接影響獲利。