如何才能真正退休？答案是你再也不需要為經濟煩惱時，有足夠的生活費可以運用，當然就能輕鬆退休。傳統上的退休定義是指年紀大了，無法勝任工作而退出職場，開始養老享福，但現在許多人期望的退休是指更早離開為了養家餬口不得不做的工作，做自己真正喜歡且有熱情的事情而無後顧之憂，即所謂的「退而不休」，這就是國外現在很流行的「FIRE」運動。
財務獨立，心靈自由
所謂FIRE（Financial Independence Retire Early）指的是財務獨立，提早退休，財務獨立是指不需要靠正職工作就能獲得生活所需的收入；提早退休則是指在法定退休年齡前就可以退休，但更多時候指的是在30 幾歲就能達到退休。這裡說的「財務獨立」，其實與財務自由是相同概念。
- 源源不絕的被動收入
FIRE 的理念是透過在年輕時就積極工作賺錢，並盡量減少支出，將生活必要支出降低到自己可以長期接受的狀態，然後將存起來的錢放到股票債券市場增加資產，並利用4% 法則從股票債券市場獲得生活所需的被動收入，當提領4% 的金額超過生活必要支出的需求後，即可達到財務獨立並提早離開職場。
想要達到財務自由有一個基本條件，就是由資產產生的被動收入足以負擔生活所需，而資產產生的被動收入可能是來自公司的現金分紅、股票配發的現金股利、房屋或土地出租的租金、部落格或YouTube 的廣告收入、智慧財產權授權與線上課程訂閱等項目。台灣人比較常聽到的除了出租房屋坐收租金之外，還可以買進高殖利率的定存股，等待每年配發現金股利。
4% 提領率需要與時俱進
美國人William P. Bengen 提出「4% 提領率」觀念，是指退休之後，可以從退休帳戶中提領多少錢，而不至於提前耗盡投資組合中的資產。如果股債組合的投資能帶來年化報酬率6% 以上的報酬，加上2% 的通貨膨脹，即使賣出股債持股領出4% 的資產，都還能維持資產不減損，套用美股歷史數據來看，退休金可以維持40~50 年不會用盡。
想套用4% 提領率也有限制與前提，舉例來說，就算資產年化報酬率達6% 以上，但每一年的實際報酬率有正有負，如果固定都提領4%，一來有可能造成資產減少過快，二來每年能提領的金額也都不一樣，少的時候可能會不足以過生活。
若是通貨膨脹長期超過2%，也會導致生活費價值降低，影響實際的生活品質，想要套用4% 提領率是需要隨時依據實際情況進行適度調整。
台灣近年也常聽到FIRE 財務自由理念，但我認為西方人的FIRE 與我所觀察到的大部分人所追求的目的有很大的不同：
一、退休目的不同
FIRE 中提倡提早退休的起因是因為有其他更想做的事情，但這件事情或許無法提供足夠的收入，維持現有的生活品質，所以利用開始工作的前十幾年累積收入，並且降低生活需求，盡量減少支出，為的是可以早日辭去固定的工作，「去從事自己喜愛的事情」。
反觀，多數人想要退休的目的都是為了「不想要工作」，退休的情境是：我想出去玩就出去玩，睡覺睡到自然醒，隨時可以吃早午餐或下午茶，不用再看老闆臉色，然後每個月都會有錢主動入袋。
西方年輕人所追求的FIRE，可以住得簡單，吃得簡單，不買奢侈品，就只是為了可以四處旅行、登山、作畫、表演或寫作等興趣，你願意為了想做的事情，每個月只有2萬元可以花用嗎？
二、養成教育不同
西方教育大多從小訓練獨立發展與自主思考，許多人在國中前就找到興趣與嗜好，甚至是人生志向，並往那個領域去發展與學習。但台灣教育通常是一路念到大學畢業後，才開始思考人生志向，常常學校念的專業與將來工作所需的技能不符，或是工作多年，不斷換工作、換領域之後，才逐漸找到自己的志向，其實更多人到老了都還找不到人生方向，許多人想要退休的主要目的都是為了不要工作，盡早開始玩樂享福，並非是完成人生重要的使命或成就。
三、文化型態不同
西方人高中畢業後就算獨立個體，脫離原生家庭自已生活，自行打理生活起居，決定要工作或讀書，就讀大學的學費可能都要靠申請獎學金，獨立後不需要奉養父母，不用給家用；同樣的，父母養育小孩到18 歲後，也不一定會繼續供養小孩的生活。台灣的習慣大不同，很多人開始工作後需要固定給家用，最辛苦的階段通常是上有無法經濟獨立的老父母，下有需要養育的小孩。
說真的，你真的有條件提早退休，去追求自己想要的生活，做想做的事情嗎？華人的家庭文化和傳統思維並不容易做到。
四、4% 提領率只是概念
FIRE 運動所需要的生活費用主要採用4% 提領率的法則，只要你的投資報酬率有6% ∼ 7%，每年只從投資資產中提領4% 當生活費，並計算2% ∼ 3% 的通貨膨脹，你的資產就可以無止盡的幫你產生被動收入。
但是4% 提領率只是一個比較理想的概念，書上是依照美國的401 退休金帳戶投資美國股市可以獲得「年化報酬率7%」的前提來做規劃，首先年化報酬率7% 不代表每年都有7% 獲利，可能有幾年是10% 左右，但有幾年卻是虧損，如果要繼續提領4% 作為生活費，你的本金會流失的相當快。
其次，美國401 退休金帳戶與台灣的勞退相當不同，台灣的勞退投資報酬率相當低，只有2% ∼ 3%，投資標的也不一樣，想要靠勞退來維持退休生活幾乎不可能。我曾經試算過勞退在不自提的情況下，退休後只會有100 多萬元的價值，或是每個月只能提供幾千元的現金，想退休還是得靠自己的存款來支付。
五、退休生活型態不同
FIRE 裡有一個重要觀念是：你必須盡量降低生活開銷，盡可能過節約生活，這樣退休金才不用花太多時間存款，可以提早在30 ∼ 40 歲就辭掉正職工作，靠投資被動收入來過生活。
如果你沒有其他額外收入，例如退休後繼續打工或兼職持續有收入，你的生活型態就必須過得更節約，你是否願意退休不工作，一直過著簡約甚至縮衣節食的生活？再問一次，你的退休目的是什麼？ 是去做對你人生更有意義的事情，還是只是不想工作，這兩者的差異值得大家深思。
FIRE的觀念主要還是追求提早財富自由，並開始追尋對人生更有意義的事情。
就台灣環境而言，FIRE 可能是追求個人理想或成就感，比方可以到處演唱、深入研究歷史、學習某項樂器、甚至沉浸在電玩世界，也可能是為社會提供更多助益，像是維護山林、到偏鄉教學、提供醫療等。追求財務自由除了給自己帶來財務上的安全感之外，更應該思考的是當有多餘的時間，不需要為了生活而工作時，如何充實自己的生活。
如果你想追求的事情是可以帶來收入，例如愛旅行的人可以兼職做導遊，愛唱歌的人可以收費演唱，其實也不需要等到被動收入完全可以負擔生活支出才退休，只要被動收入加上兼職收入可以負擔即可，但老實說，這件事情在尚有小孩需要養育，或父母需要照顧生活起居的時候很難達成。
如果還沒有想法，那麼請繼續追求財務自由（FI），但先不要提早退休（RE），至少可以考慮財務自由後先換點別的事情做，否則人生將會很無趣。
雨果的理財小提醒
想要FIRE( 財務自由) ？你想好達成之後要過什麼生活了嗎？只是不想工作？或是想在自己的人生做更有意義的事情呢？
（本文摘自幸福文化《聰明的ETF投資法》）
