我們培養孩子，讓孩子接受良好教育，最大目的就是希望他們儲備足夠的知識和技能，好在將來賺得不錯的收入，擁有豐衣足食不虞匱乏的安穩生活。只是有能力賺錢並不夠，還要懂得如何花錢和存錢，這樣才算完整。但金錢觀或者理財概念，卻是不會出現學校課堂上的東西，因此教導孩子如何理財，已成為許多父母逐漸重視的議題。亞伯拉罕英語學院也曾經舉辦過以此為主題的座談會，我的觀念是，給零用錢並不能簡單地與理財畫上等號，「給予」的同時還必須「說明」，絕非放任不管，由孩子隨意支配。至於該不該給孩子零用錢、給多少、什麼時候給，為人父母應視孩子的年齡和實際需要仔細拿捏斟酌。
零用錢不是隨意花用的錢
我小時候，日常生活和上學所需的物品，爸媽都會準備齊全，根本沒有自己花錢買東西的必要，所以我一直到年紀頗大才有零用錢。跟我年紀差不多的人大概都是這樣。事實上，所謂零用錢，僅是為了應付正常需求之外的突發性狀況，當家長將一切購置妥當的時候，孩子其實並不需要零用錢。後來，台灣經濟結構和社會結構發生變化，大多數媽媽走出家庭進入職場，不再留守家中當家庭主婦。由於沒時間一一打點孩子日常所需，才給孩子零用錢搭車、買早餐、買點心、買文具等等。
隨著台灣社會愈來愈富裕，這幾十年來，一般家庭給孩子的零用錢似乎愈來愈多，遠超過零用的範疇。其中，或許還包括了心理因素，像是父母因工作太忙碌，沒時間陪伴孩子而心生愧疚，想藉由金錢補償。可惜的是，小學和國中的孩子還不具備正確支配零用錢的判斷力，萬一父母又沒有說明錢該如何運用、未適時加以監督，結果孩子買東西只會按照自己的喜好揀選，到頭來該買的沒買，錢都花在垃圾食物、遊戲點數上。
這是不久前才發生在我們學校的案例。有個才四歲大的孩子，將爺爺給的二百元壓歲錢送給同學，他認為錢是他的，所以喜歡誰便可以送給誰。他以前就曾把紅包送老師，但老師退還了。由於屢勸不聽，家長已無計可施，希望我們幫忙處理。有一天，我把那孩子找來，溫柔地對他說：「這二百元壓歲錢代表爺爺對你的愛，但你把爺爺的愛輕易給別人？」他先是愣住，然後難過得哭了。我問他：「要不要我幫你拿回來？」他點頭。我又告訴他：「你如果喜歡這個同學，想跟他交朋友，不是把家裡給你的東西送給他，而是自己要做得更好，吸引他跟你交朋友。」會出現這樣的事，完全是因為缺乏說明。只要說得合乎情理，孩子會明白的。
有些家長會要求孩子用自己的勞力換取零用錢，譬如做家事，藉此提高孩子參與和分擔家務的意願。日本知名管理學家大前研一便主張，當孩子因做家事而獲得零用錢時，會從中學到「有付出就有收穫」的道理，所以他贊成家長可以在孩子做家事之後給零用錢。畢竟，每個人踏入社會之後，都必須靠勞力賺取薪水，從小讓孩子認識社會運作的方式並非壞事。
但也有人不贊同。反對者認為，身為家庭的一分子，孩子幫忙做家事理所應當，無論喜歡與否、有零用錢與否，都必須配合完成。況且，操持家務是孩子邁向獨立生活的必要訓練，不該和零用錢扯在一起。孩子因此拿錢的話，不但無法學到合作與奉獻的精神，反而養成有獎勵才做的習慣。持這一派論調的家長，同樣反對考滿分給零用錢的獎勵形式。他們覺得用功讀書是學生的本分，難道為了零用錢才肯好好讀？假使考高分有錢拿，考低分是不是要罰錢呢？
我的觀點是，給或不給不是重點，關鍵在於說明，必須讓孩子曉得為什麼給，或者為什麼不給的理由。
教孩子正確花錢就是教他理財
給了孩子零用錢，還要向他說明如何使用，才是教導他理財。隨便他怎麼花，連最基本的概念都付之闕如，財從何理起？無怪乎台灣有這麼多刷爆信用卡的年輕人，以及長大還伸手向父母索取金錢的啃老族。今天給孩子多少錢，為什麼給，可以買什麼東西，買了之後要記帳，如果亂花錢會有什麼後果，這些都應該說清楚。即便是長輩給的壓歲錢，花用之前也要先徵詢父母的意見。父母可藉這個機會幫孩子梳理，他為什麼想買？價格是否合理？是不是真的有購買的必要？家裡是否已經有同質性非常高的東西？這筆錢有沒有更好的用途？
教育孩子理財，目的是建立一套生活中正確的物質觀，其中包括精確運用金錢的能力，以及克制物質欲望的能力。其實，在孩子年紀幼小、還沒得到零用錢之前，就可以開始進行相關教育了。有的小孩上街看到喜歡的東西便吵著要，得不到的話就當街大哭大鬧，父母也一再寵溺屈服，久而久之，孩子習慣予取予求，物質的欲望自然愈來愈大。碰到這種情況，正是教導孩子金錢觀念的時機，向孩子解釋什麼是錢，如何才能得到錢，錢應該怎麼運用，由淺入深慢慢灌輸他正確觀念。
最重要的是，讓孩子了解「需要」和「想要」是兩件截然不同的事。
部分自由派的年輕父母可能質疑，連孩子買個小東西家長都要過問，會不會干涉太多？何妨學歐美國家的父母，放手讓孩子自己體驗？我覺得教導不等於干涉，這樣的認知有待商榷。首先，並非所有歐美國家的父母都這麼教孩子。舉全世界最會賺錢的猶太人為例，大多數猶太家庭從小就教導子女正確的金錢觀與理財概念，讓孩子知道獲得背後必須付出的代價。其次，東西方國情和民族性差異甚大，他們從小就讓孩子打工，靠自己的勞力賺取零用錢，譬如幫鄰居除草、照顧寵物等等，甚至上了高中就不給子女零用錢了，遑論大學生活費。而十之八九的台灣父母寧可要孩子多讀書，也不捨得放孩子出門打工賺取蠅頭小利。所以我一直強調，許多事情不是我們不能做，而是我們根本沒那個條件，無從比較和模仿。想學人家又不學全套，結果一定變成四不像。
從另一個角度看，從小灌輸孩子正確的金錢觀和理財概念，尤其是克制物質欲望的能力，等於教導他為自己的人生負責。錢財的確是身外之物，但人的一生都離不開錢。孩子學會正確的金錢觀以及如何理財，未來將具備一定程度的保障，比幫他買房、買車、買股票更具實質意義。
本文摘自商周出版《陪伴教養學：校長媽媽教你如何培養會思考、負責又自律的小孩》
