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10月16日，台北信義計劃區，五星級飯店宴會廳裡，金管會主委顧立雄與各路金融業大老，歡喜宣布財金公司主導的Open API平台上線，台灣終於追上世界開放銀行的腳步。
金融業的喜事，對坐在台下的麻布記帳執行長陳振榮而言，卻是百感交集。
Open Banking開放銀行是國際間，落實個資隸屬於個人，每個人應該能自由選擇新創、傳統金融業的服務，以促進公平競爭的主流趨勢。Open API(開放應用程式介面)則是政策工具，提供貸款比較、整合記帳服務的新創業者，可以在用戶同意下，透過API嫁接，取得用戶的銀行、信用卡刷卡資料。
麻布記帳( Moneybook)是2014年創立，提供用戶整合帳戶服務的金融科技新創。2018年，陳振榮從華碩前同事張耀鐘買下麻布記帳( Moneybook)，那時的麻布記帳已經撐了四年，雖然有三萬多個用戶，但公司沒有收入，擺在張耀鐘桌上的是銀行的存證信函。
從被寄存證信函到最受歡迎新創
如今，麻布記帳已與台灣22家銀行簽約，另外3家洽談中，成為開放銀行政策下最受歡迎新創，與兩年前，根本不能同日而語。只有走進麻布位在銀行舊大樓的辦公室，看見介於簡樸與簡陋之間的裝潢，才能略為體會它們曾經經歷的煎熬。
麻布記帳的辦公室，除了力拼ISO 27001 資安管理系統認證的專案會議室，包括總經理在內，所有員工都在沒有隔間，只有一排排辦公桌的空間工作。儘管是最受歡迎新創，但被講到，銀行捧著銀子爭相來合作？陳振榮連忙苦笑否認。
長年一件襯衫，袖子永遠捲起，隨時準備幹活。身兼EZprice 執行長的陳振榮直言，麻布記帳9月才推出第一個收費產品。這兩年，還是靠母公司金援，儘管隧道已見微光。
從存證信函到合作契約，麻布記帳是這五年，台灣金融新創的縮影。
麻布記帳的業務，是在用戶交出網路銀行帳戶、密碼的許可下，以蜘蛛爬蟲程式，幫用戶整合所有帳戶、信用卡資料。
在歐盟個資法GDPR上路前，銀行業普遍認為，客戶交易資料是銀行的資產。「那時銀行認為，客戶資料是我的資產，你怎麼可以寫爬蟲程式來挖「我的」資產，」陳振榮解釋，麻布記帳Moneybook App一上線，就被抵制。儘管金管會認定，麻布已取得客戶同意，沒有觸法。但許多銀行仍以資安為名抵制，創辦人張耀鐘燒光一千多萬，只得傷心出場。
GDPR後，個資屬於個人的概念確認，加上，顧立雄大力推動開放銀行。始終沒有放棄的麻布記帳，趁勢翻身。「我們併購後做了一些事情，也讓金管會覺得，我們是負責任的創新，」陳振榮解釋。
「他是我們所說coachable(可教導)的團隊，」金管會創新中心園區(Fintech Space)執行總監羅至善說。
監理門診：開腦洞的過程
有了第一代被抵制的慘痛教訓，第二代投資人很清楚，金融科技公司一定得跟銀行合作。接手後，關站半年，去年下半重新開張。陳振榮第一件事就是拜訪銀行，但速度奇慢。他注意到，銀行業最在意的，還是金管會對麻布記帳的看法。
陳振榮打電話到銀行局幾次，詢問「做這個業務有沒有違法」，但電話常常無疾而終。他輾轉聽到FinTech Space裡有監理門診，可以直接跟金管會官員「面對面」。於是，麻布4月正式進駐園區，申請階段，園區就派出律師協助，2月到監理門診「問診」。
「我後來發現，大家要的原來是這樣子的東西，真的是開腦洞了，」他形容與金融業、金管會打交道的過程：「我終於發現，金融業與網路業溝通是不一樣的。」
跟網路業只要解決客戶痛點不同，陳振榮慢慢體會金融是特許行業，金融業與金管會在意的是，創新可能的風險是什麼？要如何應對這些風險？有風險時，各方的責任、權利、義務歸屬分別是什麼？
以產品設計為例，大學唸機械，之後一路網路創業。陳振榮很習慣用「圖」來說明產品，完全不能想像以「文字」說明產品。但有一天，他突然想通了，在金融業，創新其實是就是「以科技來突破原先金融法規的要求」，所謂的「用文字設計產品」，其實是要說明這個創新如何在控制風險、消費者保護、又不影響使用者體驗的情況下被設計出來。
不知會觸犯刑法的創新
一路上協助麻布記帳的Fintech Space主任羅至善認為，業者必須跳躍從科技到金融科技的鴻溝。第一步就必須體認，金融業是特許行業，開放銀行一定是有資格限制的狀態下。這個資格包含資安條件、內稽內控的流程。
以網路業常用語「導客」為例，問診前，律師就不斷要求麻布記帳釐清「導客」僅僅是「廣告」，還是「推薦」。因為能推薦金融商品的都是特許事業，必須有對應的執照。廣告則有另外的規範，適用法條不同。
Fintech Space委託的國際通商律師邱佩冠觀察，新創因為沒有資源，對於銀行視為理所當然的法規，普遍意識不足。法律詞彙不熟悉，文件不知如何準備，不知道要制定反洗錢政策、個資政策等內稽內控的規範，甚至不知有刑事責任，這些都是在律師與育成中心得協助之處。
麻布記帳問診前，靠著律師的幫助，光簡報檔就調了十幾次，釐清真正重要的問題。
門診前，陳振榮將簡報提給金管會。二月某個週三午後，他進入監理門診室，很驚訝地發現，這些文官已針對他的問題，開過跨處室會議，可直接回答：「最好的是，門診後會出正式的書面回覆，銀行就有金管會的公函作依據。後面談合作就很快。」
金融科技新創的門檻比其他行業高二、三倍
從第一家銀行談八個月，到一次可以同時談幾家銀行。監理門診的結果讓陳振榮倒吃甘蔗，更重要的是，讓他體認到自己的不足。「銀行的考核真的是非常高，」陳振榮感觸。
即使挾持EZprice電商經驗，陳振榮審視自己，以銀行業ISO27001做標準，麻布記帳的資安面八成合規，但內控幾乎是零。這讓他下定決定，要在明年第一季前拿到認證，成為新創界少見案例。
他說，經過監理門診，他才慢慢體會到，不僅自己的技術要精進、與銀行的合作要建置、國內外趨勢要關注、還要懂法規、追新聞：「金融科技的創業門檻是一般行業的二、三倍高。」
這樣的門檻，讓台灣Open Banking改採取穩扎穩打策略。據透露，原先金管會給財金公司三階段時程表，第一階段，資料提供、第二階段，年底要允許抓取個人帳戶、第三階段，明年第一季可透過新創業者做金融交易。按照時程，台灣會變成亞洲Open Banking進展最快的國家。但10月中的記者會，由於身分認證、個資外洩責任歸屬問題，尚未釐清，財金公司並未公布時程表。。
雖然創業門檻很高，但顯然陳振榮很看好，在開放銀行、開放資料趨勢下的各類整合帳戶商機。
台灣的電子發票早已可以公開抓取，陳振榮與母公司EZprice投資的另一家公司就是invos發票存摺，協助用戶整合發票。在電子發票與銀行帳戶的基礎上，他們還投資了一家會計師事務所下做記帳軟體的公司，一步一步將提供小商戶財務報表的服務。
他們成為金管會口中，聽得懂人話的新創團隊，他們的摸索也許也將替台灣的金融科技產業將開出一條新路。
