30+世代 幸福是把壓力變成夢想的動力
「我不知道退休應該是什麼樣子的，二十年後還是會想繼續工作」二十七歲時才投入健身教練行業的劉家瑜，當時為自己設定三十歲的目標，就是能擁有比同年齡人更高的收入。
擁有營養科系的專業背景，加上年輕的衝勁與對健身的熱愛，讓他獲得許多會員的肯定，創造了不斐的業績收入。「我們的工作性質是付出愈多時間收穫就愈多，但畢竟時間是有限的、還會受到淡旺季的衝擊，所以我一直在思考該如何創造更多的收入」劉家瑜說。
生活中免不了有一些意外的支出，前陣子光是裝牙套就花了十萬塊，加上有時工作忙碌，也希望能透過旅遊來犒賞自己，趁年輕增廣見聞。靠身體吃飯的教練工作，若是一旦受傷或生病，就有可能幾個月都沒有收入，一次意外撞傷了鼻子，得和學生告假好幾天，劉家瑜一想起來就覺得心疼。
理財像健身，要有紀律才能減脂增肌
「好像還沒想過退休這個問題，不過從開始工作後，就跟著家人買穩定配股配息的傳產股票或是金融股。」劉家瑜謹守著將一半收入存下來的紀律投資，他想，只要能維持自己的收入目標，也許大約工作個二十年後，就能靠著配股配息讓財富更自由。
國泰世華銀行理諮團隊建議：「投資和健身一樣，需要有紀律地執行，並降低現金流不足的風險」所謂的財務紀律，就如同劉家瑜固定存下一半薪水的好習慣，一定要先累積一些本金，才有投資的本錢。投資紀律則是透過定期定額的基金或股票等投資商品，穩健地累積財富。（投資心法：現在是定期定額長期投資的時機嗎?）
不過，在進行任何投資前，建議都需先存足三到六個月的流動準備金，像健身教練一樣不確定性較高的行業，則需至少有一年的流動準備金，預先掌握風險。此外，針對年輕世代的投資理財，不妨先撥出十％的資金做較高報酬率的投資，或是「定期不定額」。尤其是當投資標的下跌時，加碼買入，讓時間的魔法幫助年輕人提早實現夢想。
沒時間管理投資組合也沒關係
最多人買的未必是最適合你的，投資跟健身的原理一樣，沒有最好、只有最適合。沒有金融專業或是工作太忙也沒關係，例如透過國泰智能投資平台，用大數據科學建立個人化專屬的投資組合，運用再平衡通知機制管控風險。趁年輕給財富的核心多一點壓力，同時擁有健康與財富，沒有什麼比這樣的未來更美好了！（智能投資：投資試算）
30+新世代退休特調：
• 年輕就是本錢，越早開始越好
• 要有３到６個月的流動準備金
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40+世代 幸福是給自己提早退休的勇氣
「我們喜歡旅行，希望等孩子成年就可以退休到處去。如果每個月開銷約六萬，至少要存足一千五百萬以上，聽起來像是夢幻數字對不對？」知名手搖飲料品牌加盟主劉俐璇說。
空姐提早退休變身老闆娘，資深公務員轉行賣冰
五年前，劉俐璇從空服員提早退役，跟在公務機關上班的先生游家銓，共同創業投入連鎖加盟業。當時好不容易才盼來一對雙胞胎，經濟壓力更勝以往。為了讓家人過更好的生活，游家銓想起老一輩的玩笑話「第一賣冰，第二做醫生」決定中年轉行，開啟人生的創業夢。
「我們上有父母、下有孩子，很怕中年失業或是做生意、投資失敗。所以堅持不貸款開店，都是等第一家站穩腳步後，再把賺的錢投入下一家。除了定存，每個月也有定期定額投資基金，不讓自己老後變成孩子的負擔。這些年，因為將所有的時間、精力和收益都投注在事業中，也不敢像以前一樣買股票，因為根本沒時間看盤」游家銓說。
如今，夫妻倆同心協力下，已經擁有五家加盟店，孩子們也準備上小學了。房貸也有能力可以提早償還，想再換大一點的房子，只是一想到要再揹一輪二十年的貸款，會不會影響到退休的時程？
創業黃金期，分散風險並加速本金累積
國泰世華銀行理諮團隊分析，現正處於創業黃金期，由於兩夫妻一起工作，退休準備之前，首先要分散風險，檢視的家庭的保險額度，是否足夠在孩子成年前，萬一有變故可以支撐家計。
其次，不要讓自己同時承擔過多的壓力。像是換屋毋須急於一時，特別是房貸利率低，因為創業階段收入尚未穩定下來，如果手邊已有足夠的現金，最好每月固定存入一筆錢，作為緊急備用金。
例如佈局長天期的美元債券，一來美元是國際通用貨幣，比起其他幣別相對穩定；其次，長天期債券收益比相對較高，配息方式也符合保守穩健的投資條件。另外，可將基金定期定額，從每月扣款一次改成三次，因為扣款次數頻率越高，風險分散後相對越低、長期報酬率也相對越好。(熱門投資：好想退？目標日期定下來就開始! )
「這幾年大部分的錢都拿去還房貸和養小孩，上千萬的退休金好像是一個夢幻數字。理財專家教我們盤點資產後才發現，理財和調飲料一樣，可以客製化調配糖和冰的比例。除了埋頭苦幹外，原來只需要小小改變一下理財的方式，就可以離想要的退休生活更近一點」劉俐璇說。
40+中堅世代退休特調：
• 穩定金流，保本投資照顧事業與家庭
• 諮詢專家，盤點資產負債調整最適配置
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50+世代 幸福是讓人生永遠有選擇的機會
「我媽媽最大的夢想，就是希望以後能到偏鄉去說故事給小朋友聽」談起一個人獨立將她撫養長大的母親，Cynthia的眼神中難掩欽佩。
「她還在我出國念書這段時間，拿到碩士學位、學跳舞。」五十歲出頭的Tina，笑稱自己領的是固定薪水，得提早存老本。從第一份薪水就靠著「人生清單理財術」，買下第一間房，栽培女兒完成海外學業。
專款專用紀律理財，定期兌現人生目標
「我建議剛投入職場的女兒去開三個戶頭，分別做為生活、存錢與投資之用，薪水一入帳，就直接分配到各個戶頭」。Tina總是能從容地把工作，家庭和自己打理的有條不紊，媽媽的理財術，對Cynthia很有說服力！
Tina將理財目標對準的是人生各階段的理想生活，而非短期的投資報酬率，因此不曾為市場波動焦慮過。靠著紀律投資與分流資金，即便是短期的報稅季、中長期的換屋買房，都設定不同的帳戶管理。
「我很清楚自己的人生想要什麼，不要什麼。人生不會都是一帆風順，暴風雨來的時候，因為我有足夠的存糧，就能夠選擇自己想要的路」對Tina來說，能夠到偏鄉服務，陪伴更多的孩子，正是因為自己已經預備好了，所以有能量回饋給社會上更多的人！
最好的傳承是身教
國泰世華銀行理諮團隊認為，Tina的人生清單理財法，成功的關鍵在於發揮時間和複利最大的力量，以及清楚的目標與執行力。不過壯年之後，逐步實現夢想的同時，也要思考傳承規劃。尤其是留給下一代的資產，例如不動產的傳承，必須定期檢視資產，或請理財顧問試算遺贈稅的稅率落點。這也可以是母女一起準備的帳戶，例如運用保險等多元資產配置預留稅源。
「你放心，我會陪你、照顧你，就像你對我一樣」有著同樣DNA的Cynthia，相信自己也能像媽媽一樣好好理財，優雅做自己！（財富傳承：一個人也很幸福，「超單身」的四個理財錦囊 ）
50+金領世代退休特調：
• 紀律投資，就不會被市場波動迷惑
• 預留稅源，特別有房地產要傳承時
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