林之晨：行動金融服務　「通路」致勝

千呼萬喚，Apple Pay終於在上月登台。消費者、店家趨之若鶩，金管會卻急著澆冷水，說Apple Pay只是靠品牌，金管會將帶領國內業者推出更好用的台版行動支付方式。

我國當局豪氣十足的叫戰，讓人肅然起敬，但我想我有義務在此提醒主管機關與相關業者，金融科技服務的成功關鍵，其實不是品牌，也非便利，而是「通路」。

就以Apple Pay為例，所有iPhone用戶在啟用手機時，都會經過Apple Pay設定程序，被強力推薦綁定信用卡。設定好Apple Pay的手機，即便在鎖屏狀態，只要靠近櫃檯的無線信用卡讀卡機，就會自動開啟Apple Pay。此時用戶只要把手指放在Home鍵感應指紋，就可以完成結帳。

所以，第三方業者即便開發出更好用的支付系統，如果iPhone不在手機啟用時推薦，也不支援一靠近讀卡機便自動彈出的功能，那麼在iOS平台上，這個支付系統基本上很難跟Apple Pay搶用戶。

更有甚者，蘋果如果真把你當成對手，根本可以不讓你在App Store上架。舉例來說，Apple Pay的最主要對手Android Pay，就被擋在iPhone門外。

這就是經濟學所謂互補性產品，被最後一哩的擁有者強勢綁定，讓進入門檻大降，因此造成消費者偏好度大升的結果，跟品牌效應其實沒有太大關係。第三方業者只能乖乖打球，但通路主人還兼當裁判，根本不是公平的競爭。

環顧全球，除了Apple Pay、Android Pay，成功的電子錢包如支付寶、微信支付、PayPal，都是基於相同的通路綁定邏輯而崛起。