蘋果與Google手機支付戰開打

因為要換手機Sim卡，手機變錢包雷聲大雨點小，並不成功。但HCE技術跳過電信商，持卡人不用再到銀行申請新的信用卡，只要下載安裝銀行錢包App，輸入個人資料，就可以從雲端下載信用卡資料，進行交易。HCE手機信用卡，是把信用卡資料儲存在雲端，運用虛擬卡號進行交易，兼顧交易安全與便利。

蘋果和Google最大差異在於，蘋果是手機品牌商，支付跟硬體綁定，手機設有硬體安全元件，確保自成封閉系統。Google的系統則不是。

Apple Pay跟銀行收錢，Google則免費

國際發卡組織萬事達卡業務拓展副總裁黃智琳分析，手機信用卡的生態系分成「平台」、「錢包供應商（App）」、「發卡銀行」，三者的關係根據商業模式不同，合作關係有別。例如，蘋果採封閉系統，向合作銀行收費，因為銀行只能透過Apple Pay，才能吃到蘋果用戶的交易；Google是平台，開放各家銀行與手機業者（如Samsung Pay）運用其技術開發自己的錢包，Google想的是成為交易的入口，掌握各種行動支付的交易資料。

Apple Pay問世一年多，但在北美市場成績不盡理想。根據市調公司Accenture的報告，五成二的北美民眾，充分意識到行動支付的時代來臨，但真正使用Apple pay的人，比例不到一成。在美國市場出師不利，Apple Pay去年底宣布進軍亞洲市場，包括澳洲、香港和中國。

黃智琳分析，Apple Pay看到的是亞洲地區商家接受感應式信用卡的商家數夠多。他說，信用卡放進手機，運用NFC感應交易，商店端如果沒有感應讀卡機，使用者付款仍要掏錢，行動支付習慣自然難建立起來。

Visa去年在台推出Visa payWave感應卡十週年，十年來發卡量超過800萬張，全台超過4萬7000台感應讀卡機，遍布餐飲、量販店、百貨公司、居家修繕、藥妝、主題樂園等。2014年台灣Visa payWave感應交易金額超過638億元。顯示台灣的感應式交易收單環境，不亞於其他亞洲國家。

搶在ApplePay沒在台灣開通前，Google HCE強勢登台，已有玉山、台新和國泰用Google的HCE技術，發展手機信用卡，預計今年初上線。不過，Apple挾「果粉」的強勢顧客忠誠度優勢，即使晚進也不擔心。