中國信託活留存財富金三角 建構完美退休藍圖

今年四十歲的李先生，在上市科技公司研發部門工作多年，他希望自己最多再工作十至十五年就可退休，屆時可陪伴太太過樂活生活。

但他估算著，在他退休時，房貸雖已繳清，但兩個小孩仍在就學，需要預先準備小孩可能的留學學費；同時，他也思索著，夫妻兩人已投保養老保險、醫療保險、終身壽險，但仍想將手頭上的金流極大化，以利退休後夫妻倆可以環遊世界、積極享受生活。因此，希望現在能運用理財投資商品，找到不受市場變動的退休佈局策略。

許多四、五十多歲的企業主管就像李先生這般， 面對未來退休生活，仍擔憂自己準備不夠，甚至有的人還不知要準備到什麼程度才可安心退休。

有鑑於此，中國信託以獨有的理財金三角打造退休計劃，從三個面向協助客戶建構完善的退休生活藍圖：

一、確認需求，將理想數字化

雖然每個人的退休生活期待不盡相同，但擁有穩定的退休金流、充足旅遊基金及小孩的留學教育基金應有共同的期待，退休理財專家中國信託建議首先即需透過需求的盤點、確認，計算出所需的金額後，才能有更進一步規劃，將夢想實現。
針對「擁有穩定的退休金流」的期待，以平均餘命七十五歲計算，規劃五十五歲退休，從現在起至少必須準備退休後二十年的生活花費。

退休後的生活花費，依據主計處統計，六十五歲以上中高所得的家戶，每月的退休花費為五．五萬元；高所得的家戶，每月的退休花費更高達九．七萬元。若想讓退休後的生活維持一定生活品質，至少一個月需準備七萬元，而二十年的退休生活至少要預先儲備一六八○萬元。

除了退休後基本的開銷外，如果希望退休後環遊世界，旅遊基金也必須事先準備起來。若以一年出國二至三次，夫妻每人每年至少要準備三十至四十萬元。再者，以李先生有兩個小孩，未來希望安排他們出國念書。一般而言，一個小孩出國完成學業的花費，平均花費約三○○萬元，因此，應預先準備六○○萬元供兩個小孩留學。

除預留教育基金，後續如何順利將資產傳承給孩子，也是一門重要學問。退休理財專家中國信託建議目前資產傳承的方式分很多種，大部分民眾選擇自己離世後直接由子女繼承，然而以此方式處理遺產的話，必須留意事先預留稅源，以免造成子女負擔大筆遺產稅。

二、檢視現狀，規劃未來現金流

李先生夫婦在醫療上已有基本的準備，但他可能跟大多數民眾一樣，並不清楚實際擁有的保險規劃。

退休理財專家中國信託提供的保單健診服務可協助客戶跨保單、跨公司別的全面檢視，了解確切的保障內容，檢視過去所做的規劃是否滿足自己未來生活及保障需求，包含額度的調整、受益人的訂定等，一併改善。

三、補足缺口，做好全方位準備

將理財需求具體數字化後，搭配已經準備部分， 剩餘尚未規劃的缺口就是該補足的地方。至於規劃的順序為何，中國信託建議，以「活、留、存」三大構面逐一堆疊。

活：退休金流與醫療規劃。

倘若累積的退休金尚未達到設定目標，除了繼續累積資金外，建議可透過還本型的保險做規劃，以每月還本七萬元為保障額度，為退休後的金流做好準備。

在醫療規劃部份，建議可以再補足一次性給付的醫療保障，如防癌險、殘扶險、重大傷病險，就未來可能發生的醫療支出預留緊急預備金。

留：傳承規劃。

至於財富的傳承，建議可以壽險做好預留稅源的動作。若已經有壽險保障，仍須確認額度是否足夠、受益人的設定是否正確，以達到原先規劃的目的。

存：目標規劃。

針對旅遊基金及小孩的留學教育基金規劃，都需考量資金的流動性，以支應每年的支出。因此，退休理財專家中國信託建議可運用投資型類全委保單等穩健的資產成長工具進行累積，並透過每年穩定的回撥金流，將手頭上的金流極大化，達到旅遊基金的規劃。

在職場上，辛苦打拼了上半輩子，為的就是能有完美的退休生活。透過退休理財專家中國信託的協助，您可以跟李先生一樣，跨出理財防老的第一步，讓您未來退休不愁、終身富有。