這一篇，是筆者專為國內900多萬，不論在待遇、福利、受政府照顧能力上，都顯得相對弱勢的勞工族群而寫。只希望他們善用方法，得以在不利的財務環境下得以「逆轉勝」。
因為5月1日的國際勞動節，為了爭取勞動權益和退休保障，全國產業總工會、全國關廠工人連線、台灣勞工陣線、全國教師會等30多個各行各業勞動或工運團體約3萬多人，在當天下午發起「官逼民反－2013勞工要安全、拚未來」大遊行。
這次遊行的訴求包括：反年金修惡、制度提升基本工資、落實集體協商制度、資遣退休納入墊償、勞動基準一體適用、外勞本勞同工同酬、終結責任制過勞死7大訴求。主辦單位並要求立法院朝野黨團，表態反對行政院年金改革版本，以免勞工退休保障惡化，連棺材本都泡湯。
然而一如之前的任何一件勞工抗議事件，別說勞團所要求的執政黨國民黨黨團，以及行政院長江宜樺出面回應遊行訴求，更不見任何一位政府官員出面接受陳情。
甚至總統4月30日晚間，在總統府接見102年全國模範勞工及眷屬時，還提出年金改革的「6個一點點（保費多繳一點點、月退少拿一點點、退休時間晚一點點、投保年資長一點點、基金獲利多一點點及政府撥補穩定一點點），安心30年」說法，引發勞團更加的「火大」。
其實，這樣的結果並不令筆者感到意外。因為，做為全國超過900多萬繳稅勞工「公僕」的公務人員，向來就不曾把勞工看在眼中、放在手上、存在心裡。他們在乎的是只是自己的福利與工作是否長長久久，並不是出錢養他們的「主人」！
為了能夠讓上班族讀者，確實了解未來可能面對的社會及趨勢，筆者想先從這一、兩天的相關財經新聞開始談起。首先是在4月30日，行政院主計處公佈了台灣第一季的經濟成長數字，從原本的3.26%下修到只有一半的1.54%。
根據主計處的分析，國內外需求都不振，出口受手機等資通訊業者出貨受阻；內需又因為上班族實質薪水沒有增加、股市成交量又銳減三成等因素，導致民間消費保守。至於內需方面，首季民間消費只微幅成長0.35%，拉低了經濟成長率0.69%。
然而，台股加權指數當天卻放量（含盤後成交量是1003億元）勁揚63點（收在8093點）。總計整體4月份，台股全月上漲了175點（漲幅為2.21%），以月線來看是「連續第6月收紅」，是近16年來首見的連續上漲榮景。
對此，大華投顧董事長杜金龍在面對媒體的採訪時表示，過去台股出現月線連6紅並不多見，從民國51年台股開市迄今，月線連續6個月以上收紅，僅出現過8次，其中4次連6月收紅（含這次），另4次連紅超過7個月，最多的一次是民國52年4月到民國53年8月，連續16個月收紅，這波從去年11月到昨日的月線連6紅，是民國86年4月之後，16年來首見。
另外根據國泰房地產指數30日所公布的資料顯示，2013年首季全台房市「價量俱增」，並呈現「北熱南溫」的結構。全台預售屋可能成交價平均更衝上每坪27.14萬元，為史上最高。
首度接棒已升任台北市副市長的張金鶚之後，主掌國泰房地產指數的計畫主持人－玄奘大學副教授花敬群表示，「首季全台房市呈現高檔盤整的反彈，這叫做『復甦』的格局」。他並進一步分析：「貨幣供給回升、日本採取量化寬鬆政策，加上建商大規模推案，以及調高開價，才一舉醞釀出329檔期的市場多頭能量」。
或許看到這裡，許多讀者仍會存有極大的疑惑：以上台灣經濟、股市與房市的發展，究竟與廣大上班族勞工朋友們的未來有何關係呢？關係可大了，因為一般人之所以投資理財，就是為了能夠讓自己的資產不斷擴張，以便完成個人與家庭的各種理財目標。
但是，如果廣大的讀者們不能清楚了解，未來金融與經濟環境是如何發展的，別說無法過個安穩的退休生活，更有可能連個起碼賴以為生的工作與生活都不可得。
雖然筆者無法幫廣大屬於勞工階層的讀者，繪出一幅美好而令人期待的遠景，但至少，卻可以提供一些警訊及投資方向，讓讀者們能夠「在最壞的打算下，做出最好的準備」。以下是筆者的歸納整理要點：
一、雖然這話非常刺耳且不中聽，但在「6個一點點」的「繳多、拿少」年金改革之下，勞保年金就算完全沒有財務危機，也可以說是「一定倒」。特別是年紀越輕的勞工朋友們，長久以往所可能受到的影響也就越大，更需要有「長痛不如短痛」的決心與「非常」作為。
因為之前就曾有媒體，以不同勞工年齡進行試算後發現：一旦改制後，年輕族群將是最吃虧的一群。同樣繳1元保費，60歲勞工能換回28元給付，35歲勞工卻只能換回11元（詳見下表）。
除了世代不公之外，廣大勞工的退休制度與軍公教退休制度改革相比，地位及福利更顯得弱勢。但更重要的是：在900多萬勞工淪為「次等公民」之際，還必須負擔「條件比勞工好非常多的軍公教人員退休金保費」。
這是因為除了軍公教自己所繳的保費（事實上如果從「軍公教是由納稅人所養」的角度來看，這筆錢也是勞工所支付）之外，至少一半以上由政府所支付的保費，也還是由勞工繳納的稅金來支付。
正是因為廣大上班族勞工（特別是40歲以下者）的未來，存在著最為「世代不公」與「族群不公」對待與財務困境。所以，筆者建議除了要「群起透過立委的力量，讓勞保現在就『就地解散』，將餘額依照支付保費比例領回」一途之外，更要比其他人更認清未來的財、金現實，及早做出對自己最有利的投資理財決策。也更不容許犯任何一點點的錯誤，以免讓自己與家庭落入更惡劣的財務深淵。
二、「成也房地產、敗也房地產」，房地產將是影響財富高低的重要關鍵。在國內經濟「靠無可靠」的大前提之下，政府相關部門仍然只有倚靠房地產業，來努力拉抬低迷的經濟成長。所以，讀者名下財產中的房地產這一項，將嚴重關係到財富是「向上提升」？還是「向下沉淪」？
這是因為儘管台灣經濟在第一季，只繳出了1.54%的難看成長率，但房市的表現卻令人弔詭地「表現突出」。而如果進一步仔細分析GDP主要業別實質成長率及貢獻的細項資料，便可以發現一個重要關鍵：推動台灣經濟景氣搖籃的手，除了製造業之外，就屬「不動產業」助力最大（第一季實質成長高達4.29%，對經濟年成長率貢獻率為0.34%）。而且，其與「營造業」兩大行業，可以說是自去年以來，對經濟年成長率每季的貢獻率都是持續向上穩定成長的業別。
而橫在國內房地產前面的，是因為少子化嚴重（台灣是全球第二名，第一名是日本）所形成的「供過於求」劣勢，以及膨脹得過大的市場泡沫。單以台北市為例，2012年房價所得比是11.8，表示民眾必須11.8年不吃不喝，才能買到一間房子。
不過根據資料顯示：日本就算在房地產泡沫最嚴重的時期，東京的住宅價格也只是一個人，花上10年收入就可以買到一套住房；一個兩口之家，用5年的時間也可實現買房的夢想。
以上的分析並不表示國內房地產，能夠完全躲得掉市場的正常運作，而出現「永垂不朽」的局面，而是單純從政府官員私心的一面來看，非旦不敢「努力」打房，還更可能釋出各項利多措施，維持住高房價的榮景，以避免經濟成長率「更加難看」。
由於各種資產的價格，都一定程度地表彰了一個人或家庭的財富多寡。因此，如果某項資產的價格大幅下跌，將會造成財富的嚴重縮水。所以，除非買房子是為了自住，完全不在乎房價大跌、買房負擔不重（例如高薪、房貸還款金額佔收入比率不高），或是財產項目廣泛，並非只集中在房地產一項上的人，恐怕都該要密切注意房地產價格「上不去」，或者可能「大幅崩跌」的任何風吹草動。
三、在台幣「長期趨貶」的態式下，投資人最好及早，並拉高投資海外的比重，才能保有較高的「購買力」。事實上，不管從稅收或債務減輕的角度來看，大幅發債的政府都希望該國的貨幣「儘量貶值」，因為如此一來，政府的稅收會「越來越多」，實際債務負擔則是「越來越少」。
然而從「貨幣是反映一國經濟表現」、「世界各國的貨幣已成為國家之間對抗的戰略性工具」，以及「天然資源等於零，且所有出口都必須仰賴進口原料再加工出口」的角度來看，台幣未來的基本走勢是「貶值」，但卻完全阻止不了國際游資大舉入侵下的「短期急升」。
正由於「台幣長期看貶」這樣的趨勢可能長久不變，投資人最好選擇在台幣「升值」時對外投資，才能比其他投資人享有多一層的「匯兌收益」；而不是在台幣貶值後，才因為報酬數字較為好看而急忙進場。
當然，資金是活的，且會主動向「有利之處」自由流動。特別是繼美國三輪量化寬鬆之後，還有日本的「安倍經濟學」大舉釋出資金。除了已見大幅撤出的大宗商品（例如油與黃金）外，幾乎都還在新興市場（特別是東南亞與中國大陸）裡亂竄。這代表著：台灣股市就算長期不看好，也許還有短期的波段行情可期。
例如長期觀察國內股市的杜金龍就認為，GDP及M1b對台股影響層面來看，GDP約占1/3、M1b占2/3。也就是資金行情對股市的影響數，是景氣行情的二倍，是以在全球資金相對寬鬆之下，配合政策作多，台股、美股等都能無懼GDP不如預期的利空，續創波段新高。
只是讀者千萬不可或忘由熱錢所推升的資金行情，它來得快，也去得更快。也就是說，台股只會隨著台幣升值而出現較大行情，甚至更有可能是：在利空中出現的股、房雙漲，也許是最後的一波「逃命波」，或只剩下單一標的「個別表現」了。自認手腳不夠「內線交易者」快的投資散戶，還不如老實從長期投資的角度，做好正確的資產佈局，才不致於讓自己一生的辛苦，成為泡沫一場。
（本文僅反映專家作者意見，不代表本社立場。）
本文轉載自聯合新聞網
