哪種年金保險適合你？

「遞延年金是保費零存，至期滿零付，即期年金是保費整存，零付，」保誠人壽精算部協理黃金木，簡單說明其中的差異。

例如一個三十五歲的女性，購買遞延年金商品，預計六十歲退休，每年繳保費二十三萬元，退休之後，保證期限十五年，定期領八十萬元直到過世為止。

而一位五十歲的男性，預計明年退休，因此用七百萬元買即期年金，每年年金給付五十萬，保證期限二十年，明年開始即可定期領回年金。

另外，一些年金商品有最低給付次數的保證，或是最低給付金額的保證，如果不幸身故，可以將保證期限之內的金額給付給受益人。

富邦人壽企劃部經理蘇俊恆解釋，假設保證期限二十年，或是保證給付二十次，如果保戶領取年金的第十五年或第十五次之後過世，保險公司會將剩下的差額給付給受益人。

年金與壽險的差異

由於年金保險是近兩年才推出的商品，國人對於年金與人壽保險的差別並不清楚。

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幸福人壽精算部經理林雅琴指出，年金與壽險的出發點不同，年金屬於生存保障，照顧自己下半輩子的生活，壽險是死亡之後保障其他受益人。

精算師劉秀娟認為，目前受歡迎的養老險（生死合險），除了每年固定有一筆收入，還兼具死亡保障的功能，與年金商品重疊性高。

養老險有死亡給付，保險公司要考量保戶的年齡與身體狀況，而且年紀越大，保費越貴。而「年金不用核保，年齡越大，保費越便宜，只要投保就有保障，」劉秀娟說明年金與養老險的差異。

利率變動年金是新趨勢

鑒於目前的傳統型年金屬於固定利率型年金（保單設計時，計算的利率是固定的，目前大約在五．五﹪），每期領取固定金額的年金，商品內容變化不大，因此，今年財政部可能會允許保險公司推行利率變動型年金。

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這種新年金商品類似銀行存款，在保戶投保時設立「個人年金帳戶」，保戶可以根據自己的經濟狀況來繳保費，保險公司根據銀行利率變動與公司投資績效，每年宣告一次一年期利率，以作為個人領取年金的報酬率。

由於宣告利率的高低影響年金商品的競爭力，這項新年金商品，使得保險公司的投資能力將成為保戶選擇的重點。

「保險公司的獲利與風險，將與保戶共同承擔，」保誠人壽資深副總經理李源祥建議，由於年金保險影響保戶下半生的生活品質，消費者要慎選財務健全的保險公司。

李源祥也提醒保戶，購買年金要針對自己的需求，衡量收入與保費的負擔能力，以及日後希望退休生活的品質。

「年金就像坐電梯一樣，可以安全抵達目的地，但是靠個人儲蓄與投資就要慢慢爬樓梯，每層樓的變數很大，也許永遠到不了頂樓，」黃金木點出年金保險的重要性。但是他笑著說：「當然慎選電梯更重要，以免摔到地上就一無所有。」

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