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從上一篇《此生最值得投資的標的》刊出後，筆者收到不少朋友的來信或來電。其中最多的，是「心有同感」的憂心父母。他們普遍的想法是：自己為子女做牛做馬、犧牲奉獻了一輩子，為何會換來如此不甘的下場？
事實上，除了投資子女的失敗案例外，許多人面對各種投資工具、標的，甚至連捐款給慈善公益單位的金錢，都還常發生「像是丟到水裡一般有去無回」的難堪結果，心裡難免會出現「早知如此，何必當初」的怨言。
例如，其中一位朋友就提到她過去的親身案例。她承認早期時，也會和許多民眾或企業對待需要幫助的弱勢團體時的做法一樣，以「捐錢或捐物（例如電腦）」的方式為之。
然而，當許多弱勢家庭的父母看到固定有錢可拿，反而開始不積極尋找工作，要不是依賴每月固定的善心捐款，就是把這筆全家賴以維生，或是給小孩上學的教育金，做為日日買醉的酒錢。
至於拿到電腦後的孩子們，也養成了天天上網玩遊戲的習慣，不但養成了沉迷網路的壞習慣，也因為常常坐著不動所產生的過胖情形，進一步影響了這些孩子們的身體健康。
看到以上這些不良的結果，這位朋友說她開始選擇不再捐錢，以免自己的善行，變質成「愛之足以害之」的局面，並且為此常「再三怨嘆」：真是印驗了「可憐之人，必有可恨之處」的名言。
但筆者認為，事實與結果固然如此，然而，捐款人如果空有滿腔的愛心，但幫助的方式卻不得法，其實也會助長的被幫助者落入墮落的可恨深淵。這些例子，別說是被幫助的人，包括社會上許多打著公益旗幟的基金會，也常出現走偏峰的情形。
像是之前某一家成立歷史悠久，且非常知名的基金會，就不止一次被媒體報導：非但把小額捐款所累積的錢，拿去買了不少的不動產，甚至這些不動產的所有權，也都是掛在創辦人的幾位子女身上。
為什麼一項原本非常值得鼓勵的公益做法，最後卻落得如此「三輸」的局面？事實上，「給他魚」不但是落伍的做法，還有可能是引發對方邁向墮落深淵的開始。因此，與其感嘆「可憐之人必有可恨之處」，還不如透過制度及方法的正確來「教他釣魚」。
筆者認為，多年前因為採訪而熟識的現任凱基證券董事長魏寶生的做法，或許可以做為許多讀者在從事小如公益活動，大如投資理財等事情上的參考。這位被記者同業暱稱為「寶哥」的董事長說，他在實際做善事之前，花了5年的時間構思「該怎麼做」？因為經費不足的因素，許多育幼院能夠做的，只希望多多獲得社會愛心人士的捐款，好讓院童吃穿好一點。
但是寶哥的想法卻是：如何能讓這些院童們「獨立自主」，長大後不但能照顧自己，如果有能力的話，或許還可以對社會產生回饋。然而，院童能夠獨立生活，是需要時間去學習、有地方學習，並且在他們學習的過程中，有足夠的金錢維持生活或學習技能。
過去，社會上有許多以慈善為目的的基金會存在，但是，由於基金會的財務運作，並不需要透明及公開，所以很容易衍生出許多問題，而產生出許多不必要的金錢耗損。
何況他也堅信：這世界上的許多事情，是需要靠專業分工來一同完成。有些人是既有錢又充滿了愛心，但是卻因為工作太忙，或是不在行於照顧需要幫助者的實際工作；有些基金會及個人，非常了解如何照顧人，卻沒有「對外大量募集資金的能力與時間」；有的社會賢達或許能夠發揮一呼百諾的本事，讓許多社會大眾捐錢共襄盛舉，卻不一定有能力審核每一筆金錢的流向及用途的正當性…
所以，寶哥以基金會結合信託的方式，用基金會充滿愛心及善行的人，來進行公益活動的執行；由指定的受託人（金融機構）保管所有的捐款，委託人（地區性公益信託成立的門檻是200萬元，初期由寶哥一人負擔）完全不能動用，而且必須在「信託監察人根據原本的信託契約，確認每一筆資金都用在指定的用途上」之後，才同意撥款。
再三重複「不能只把錢捐出去就算了，要真正把錢落到實處，並且發揮出最大的效果」的寶哥，也為育幼院的院童們，想好了輔導及學習獨立生活的方法。不論是想學一技之長、想找工作實習的人，規劃並設計了多個選擇及安排。
至於後續幫助院童的資金活水，寶哥也做好了來源規劃。為了鼓勵所有愛心人士捐款，他結合基金會及公益信託的優點，把募款活動變成更具創意的「四贏」局面。
舉例來說，如果有缺少經費的表演團體，就可以設計一場專為弱勢團體表演的餐會。然後按照演出、場地及餐飲成本，再加上預備捐做公益的金額，訂出每一桌的最低費用，開放給每一位有能力的個人認捐。
如此一來，缺少表演經費的團體，因為有實際演出機會而獲得收入；出錢幫助弱勢團體的公益信託也有了資金挹注；認捐者獲得了基金會所開出的捐款證明，可以享受抵稅的好處；而實際做善事的基金會人士，也能夠心無旁鶩地做自己最善長及拿手的事情。
筆者之所以花了許多字數舉出以上的例子，其實是要說明：可憐及可恨之人，並非永遠只是「接受金錢幫助的人」。好的制度或機制可以適用在世間的許多事情上，也同樣包括投資理財的各個項目。
只要用對制度及方法，所有事情都可以朝向正向而且善良的循環。然而，如果希望「看管好」自己的財產，或是讓自己的愛心不至於成為流水，都需要一套方法及制度化的做法才行。
首先，每個人都是自己金錢的主人，所有的投資決策都不應該假手於他人。
其次，自己的錢固然可以由他人打理，但是，自己一旦無法確實掌握金錢的運用流程，就一定要清楚及明白。既不能完全不聞不問，也不能容許替自己管理金錢的人，不按時彙報結果及明細。
最後，儘管這世上有不少的善良人士，卻不能假設沒有一位「惡人」。因此，與其靠道德訴求來呼籲，不如靠個一套精心設計的制度及規範，才能正確保障每一位投資理財大眾的權益。
事實上，可憐之人並非在一開始，就是那麼地「可恨」。正如同「給他魚，不如教他釣魚」的道理一樣，單純的資金投入並不是最佳解決之道。而這個「最適解」有賴每一位投資理財的人，根據個人及環境的客觀條件做設計。
舉例來說，常常抱怨被理財顧問騙去大筆資產的人，是需要仔細考核過顧問的道德、能力及專業之後，才可以將錢交給他「建議（而非管理）」。同時，這筆錢也絕對不能是「所有資產」。
老覺得子女唯利是圖的父母，或許應該要修正自己被子女「當成免費24小時提款機」的做法。因為只給錢，而不要求相對回饋的做法，終究只能養成「飯來張口，不事生產」想法的子女。
其次，常常抱怨自己老存不住錢，所有投資多半「虧損連連」的人，不但要先透過記帳的方式，讓每月支出一目了然外，還要牢記並遵守「收入—儲蓄＝消費」的規則，才能夠正式拉開「儲蓄的正向循環」序幕。
之後在投資時，也別輕意跟著旁邊趕熱鬧的人，一窩蜂地選擇最最熱門的當紅投資標的（最忌諱的是「一次投入所有財產」），以免當投資熱浪退去之後，才發現自己是被高檔套牢的最後一隻老鼠。
更重要的是：永遠將投資後的獲利，用一個專門的戶頭，穩穩當當地「儲存」起來。千萬別將投資與儲蓄帳戶不分，以免在某一次的投資失利當中，讓自己的資產全數「歸零」。
