關於退休，你的想像是什麼？活到老學到老，想工作到100歲？還是必須等孩子成年再退休？或是60歲以後想放慢腳步，為自己工作？針對50世代的理想退休，中國信託銀行財富管理製播「你理財理你」線上理財益智節目，邀請三位50世代來賓與中國信託銀行專家團隊王涵忠共同討論，從觀念釐清到理財策略，提出理想退休人生的解方。
退休規劃，拉高穩定性投資比重、讓月月有金流
根據調查，全球退休生活成本最低的國家，臺灣排名第四，樂活指數頗高。然而高齡少子化的趨勢下相對也提高老後醫療負擔壓力；勞保退休金的不足，也必自籌老後收入；加上通膨嚴重，退休金究竟該存多少才夠用，也成了難題。中國信託銀行表示，不論幾歲退休、或者是單身與否，都建議在50歲之後，要定期地去做退休理財的規劃檢視。特別是隨著國人的平均壽命增加，對於老後的醫療照護，更需要做及早的規劃與安排。那麼，50歲之後，可增加哪種理財工具的比重，讓老後財富穩健？過去不少人選擇儲蓄險，也有人長年投資股票，領取股利。中國信託銀行分析，年輕時的理財，對市場波動度的忍受力比較高，所以可以把風險較高的產品配置比重拉高；進入到中壯年之後，必須為退休理財規劃金流的堆疊，因此，應該逐步地把穩定性跟波動度較低的產品，比重來拉高。利用債券、債券型的基金，搭配成每個月都有金流的投資組合，正是為未來退休理財規劃的好選擇。
退休規畫三層次：重症、醫療、長照準備
而究竟要存到多少錢才足夠能退休生活？就中國信託銀行日前進行的家庭理財大調查有部分民眾表示，「有多少錢就過什麼樣的生活」，認為新臺幣一千萬內應足夠支付老後的生活。但亦有部分民眾則提出，根據調查國人65歲退休之後平均餘命22年，要活到85歲以上，需要新臺幣3000萬，「光是住進養老村，每月要3萬以上、加上6-7 萬醫療照護開銷，每個月10萬差不多。」中國信託銀行提醒，老後會逐漸增加醫療支出；因此，建議用三個層次來堆疊老後的醫療生活：第一是「打基底」，可以善用「醫療日額」或「實支實付」的保險；第二是「顧大局」，利用「重大傷病」或是「特定傷病」的醫療險，避免重大傷病帶來的重大醫療支出；第三是「護長遠」，善用失能險或長期照顧險，轉嫁老後醫療生活的開銷。
根據臺灣近年來的年度所得申報統計平均數觀察，65歲以上長者的主要收入來自股利，一年總股利高達新臺幣1819億，佔全年長者總收入40%，每人每年股利約18萬，可見臺灣以存股股利作為老後被動收入的盛行。中國信託銀行建議，年輕時選擇的金融產品，可能風險性與波動度都較高，希望快速累積資產，重點是要長期投資並維持投資紀律。進入準退休階段，應逐步調整投資組合配置，特別是退休後仰賴的永續性被動金流，「像一些固定收益的商品、年金險、還本險等，都是穩定創造永續金流的理財工具。最後提醒，一定要建立專款專用的習慣。」
最後，中國信託銀行給即將退休的50世代樂活退休的三個建議：
一，為老後的醫療照顧需求打好保障的基底，轉嫁人生風險、預留長期的醫療開銷。
二，退休前及早設定目標，善用時間複利財紀律投資。退休後則以創造有永續金流的金融工具為主。切記，專款專用。
三，可以善用安養信託，將醫療及退休金預先規劃，為老後所有的大小事，做好準備。為人生下半場，建構保護傘。
從現在開始穩健規劃財富，理想的退休人生不是夢。中國信託銀行財富規劃提醒，在退休規劃財富的同時，也可盡早規畫資產傳承，傳承資產即是傳承愛。
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