本質如同信用卡屬於金融工具，BNPL為何在這一兩年在全球爆紅？關鍵就在新冠病毒讓許多人失去固定收入，BNPL得以延遲付款來應付日常開銷；另一方面，疫情帶動電商熱，BNPL融合線上支付場景，電商業者樂於結合BNPL支付方式獲取更多新客。
確實，近年BNPL交易量有顯著成長，預估2025年占整體電商交易12%，相當於6,800億美元規模。現在台灣主要BNPL業者包含日系血統「AFTEE先享後付」、新加坡代表「Atome」及台灣品牌「慢點付」；就連Apple在2022年也推出Apple Pay Later開放消費者可分期支付Apple Pay帳單，顯見先買後付商機有不容忽視的發展潛力。
先買後付的模式，其實對有些人並不陌生。母公司來自日本的AFTEE先享後付商務總監林羿臻表示，二三十年前有一段時間曾流行「郵購」風潮。消費者從型錄上挑選，透過電話告知要買哪些商品，後續郵購公司就會把商品、帳單一併寄出。當消費者拿到商品並確認沒有問題，再拿著繳費單到超商付款。
郵購可視為BNPL的雛形，但真正讓先買後付落地，來自網購的推力。早些年，民眾對網購仍感疑慮，一來是網購付款仍以信用卡、貨到付款形式；二來則是網路環境的不確定，讓民眾對於個資隨意提供感到不安；第三是仍有消費者習慣郵購模式，希望實際拿到商品再付款。多重因素加上電商環境更為完善，造就BNPL在這此時有爆發成長。
BNPL為商家、顧客創造雙贏
相較於申辦信用卡，需要提供薪資證明、財力證明，且等待漫長的核卡流程，林羿臻提到，不論你是何種身分、什麼工作形態都可以使用BNPL，從普惠金融的角度觀察，BNPL更能幫用戶掌握財務運用的彈性。以台灣而言，有800萬成年人是沒有信用卡，其中像自由工作者或學生族群，BNPL的問世，堪稱一大福音。
以AFTEE先享後付的服務模式為例，對於使用端而言，流程相對簡單便利。在結帳時，包含輸入手機號碼、OTP簡訊認證、確認金額等步驟，平均十秒內就可以完成BNPL的使用體驗。除了快速，更多時候消費者會熱衷BNPL，來自安心感及善用碎片化時間網購。
AFTEE先享後付從旗下用戶族群輪廓發現，有一類像是30歲以上的主婦，非常講究網購的信賴感，尤其隨著電商詐騙頻傳，BNPL就可以降低這類情事；另一類則是追求快速下單的「跺手族」，不論是通勤、午休、睡前滑滑手機，BNPL的順暢、直覺、效率，也讓網購的摩擦感有效降低。
BNPL的另一層面價值，來自電商平台及相關商家的受惠。AFTEE先享後付分享他們手中的數據，發現電商業者的整體交易模式，其中因BNPL先享後付支付所吸引的新客數量比例，高於既有支付模式約11~15％。另外，目前AFTEE所合作約2,600家商戶當中，使用BNPL交易模式占比，已達到20%以上的使用量。顯見透過新型態支付工具，也能為店家帶動終端客群的增長。
毋忘過去現金卡的教訓
每項新興科技的誕生，總有一體兩面，凸顯正向價值之餘，也不能忽視潛在的負面影響。BNPL的快速、便利，消費者只需要動動手指就能快速下單，也讓人擔心這種看似「無痛購物」，是否會再次上演當年的「雙卡風暴」？也就是過度消費造成卡債、銀行呆帳的金融事件。
「我們在臺灣有推出實時審查機制，也就是用戶在輸入手機之後，我們的系統會查找個人的交易紀錄及還款狀況，因此我們不僅提供優於業界的96%先買後付高通過率，同時也將未付率控制在1%以內，就是仰賴各種層層關卡手法，避免過度消費問題」AFTEE先享後付商務總監林羿臻表示。
這時候，BNPL業者的徵信機制更顯重要。AFTEE先享後付回應，以他們自家為例，在日本經營20年累積超過3.7億筆的交易大數據，以此為基礎來打造符合台灣消費習慣的徵信模組，並運用AI演算技術持續優化模組。另外，他們也會從審查機制進行把關，例如讓初次使用者可獲得的消費額度落在數千元內，隨著交易、良好還款紀錄增加，後續再針對個人在AFTEE先享後付的使用額度，進行動態調整、逐步提高，以避免一次性給予高額度可能衍伸的財務超支問題。
迎向2023，立足通膨、裁員、財政緊縮的後疫情時代，各種不確定因素，造就聰明、適度的消費觀，取代前幾年的報復性購買想法。BNPL業者認為先買後付的本質，就是在普惠金融的思維之下，打造更健康的數位支付環境，為服務商、網購店家、以及一般消費大眾，提供正向且共榮、共好的服務生態圈。
