根據勞動部調查[註1]，2020年勞工預計退休年齡平均為61.6歲，而國人的平均壽命是81歲，等於退休後還有20年左右的生活，當退休不再有穩定收入時，這20年的生活支出盤算好了嗎？國情統計通報[註2]顯示，2019年國人平均壽命與健康平均餘命之差距為 8.5 年（即不健康之存活年數），當老齡不健康時，醫療或照顧的費用都將大幅增加，大家都準備好退休了嗎？
提早退休難度越來越高
台灣人壽與政治大學長期合作觀察台灣退休生態，今年共同發布的「2022年台灣高齡社會退休生態觀察指標」，顯示未退休族群相當焦慮，八成對健保財務有疑慮，擔心未來醫療自費負擔增加，超過八成擔心長照保障不夠。「何時要退休因人而異，也和所處的社會體制及福利制度有關，但在台灣，大家都很清楚老齡化社會帶來的影響」台灣人壽保險股份有限公司副總經理暨商品精算處處長賴玉菁指出，近6成的未退族認知超過60歲才能退休，而勞動部的統計顯示，截至2021年底45至64歲的中高齡者勞參率已創新高達65.15％，年增6.6萬人，而65歲以上的高齡勞動人口也由前1年的34.3萬人增加到37萬人，勞參率突破9％；這些數字表示近年疫情與通膨影響民眾對退休的認知，並實際延後退休年齡。
樂活老本就是退休後的現金流，民眾可依理想的退休生活預估退休後的日常生活費，訂立財務目標，扣掉勞保、勞退等固定收入，再依個人特質選擇不同的投資方式。根據調查顯示，在退休理財方面，國人趨於保守，逾56%之未退休者採儲蓄與定存方式，賴玉菁副總建議大家儘早規劃，拉長時間以享受複利效果，尤其勞退中自願性提撥6%，她個人認為是強迫儲蓄又能節稅的好方法，「一、二年看不出差別，累積二十、三十年就會很有感。」而商業保險、基金、ETF等都是相對保守但穩健的理財工具，民眾可了解後投資並定期檢視調整，穩健累積資產。
累積健康老本、長照老本移轉風險
台灣將於2025年正式邁入「超高齡社會」（65歲以上人口超過20％），少子化讓民眾面臨勞保收支逆差、健保財務收支短絀，及長照2.0資源不足等問題。2022年台灣高齡社會退休生態觀察指標顯示，超過8成未退休族擔心長照保障不夠，逾7成民眾不想依賴兒女照顧，但不論入住長照機構或聘請看護，長照費用都是一筆龐大負擔。
賴玉菁副總：「想移轉健康醫療與長照兩大風險，保險有無可取代的優勢。」在高齡、少子、低利的時代，政府也難以保證幾十年後的社會福利，但保險能在健康變化時，提供個人或家庭經濟基本保障。
賴玉菁副總的小孩從一歲就開始投保，她建議趁年輕健康時投保醫療、長照險、特定傷病等保險，費用低也無被拒保風險，但因為現代醫療進步快速，記得要定期檢視自己的保單，才能透過商業保險移轉因健康變化產生的財務風險，並確保高齡生活及醫療照護品質。
對於經濟能力較好的民眾，賴玉菁副總提醒，保險也是預留稅源或資產傳承極佳的工具；實務上常見高資產族群擁有多筆不動產，當繼承者面臨高額遺產稅負時，卻現金不足，不得不貸款或賤賣不動產以抵繳稅額；為避免處理遺產成為子孫的負擔，賴玉菁副總建議可分年轉入免稅額度，購買增額壽險，做好資產傳承的準備，讓子女更有餘裕承接長輩的善意。
現代社會讓人活得更久更健康，退休後如何生活也成為重要議題，每個人都希望能有悠然又快樂的退休人生，可惜只有少數人累積足够安享晚年的財富，但利用保險與長期複利，分散或移轉老年健康、長照風險，卻是大多數人有機會做到的，所以從今天起就好好檢視一下自己的保險，為富足的退休生活做準備吧！
[註1] 資料來源：https://www.mol.gov.tw/1607/1632/1640/13386/
[註2 ]資料來源： https://www.dgbas.gov.tw/public/Data/1122116043BYT9Y7B1.pdf
