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很難想像，四十二歲，文林銀行創辦人，現任大觀國小學務主任賴皓韋曾經是個卡債族。
文林銀行是國小校園裡，一個小有名氣的金融教育實驗學校。
「行長」賴皓韋早已把銀行從新北樹林的文林國小，開到海邊的石門老梅國小、山上的桃園復興鄉義盛國小，甚至青少年安置機構忠義基金會。
但十年前，他剛當上小學老師身上其實背著約十萬元的卡債。
講起還沒出社會，怎麼就欠下卡債？
他解釋，因為是公費生，很確定未來會有穩定4萬元的月收入，所以在還沒正式成為老師以前，就開始透過刷卡透支自己的花費，反正他有自信一定能還完。
當時信用卡的循環利率高達 20%，短短4個月就累積高達10萬元的債務，成為當時卡債風暴下的一份子，他每個月從月薪扣1萬元，花了近一年才償清。
直到數年後他申請購車貸款時，才真正深刻體認到原來循環利率高得驚人，「當時對金錢沒有感覺，但那些被銀行賺走的錢也不會再回來了，」真金白銀的教訓，讓他格外重視孩子的理財教育。
卡債老師的體悟：循環利率高得驚人!
所以當文林國小前校長朱玉環邀請他一起想辦法改善校園傳統的榮譽制度，要創造讓孩子真正有感、願意投入的獎勵制度時，他靈機一動，結合自己過去的經驗，希望透過擬真的消費行為，讓孩子及早對金錢有概念。
2015年，時任文林國小學務主任的賴皓韋在學校推行「文林銀行」系統。賴皓韋當起央行，負責印鈔，每學期初分配給導師，發放給成績表現優良、特殊表現的學生，此外，擔任銀行行員、商店店員、環保服務隊等工作也都可以獲得文林幣。
賴皓韋觀察到，幾乎所有學生領到的第一筆文林幣，一開始的消費方式都是全部花光。
這讓他想到自己欠卡債的過程，因為第一次擁有對金錢的掌控權，可以換到自己想要的東西時，格外容易過度花費。
其實金融素養教育已經被納入108課綱中，但滙豐台灣與及親子天下合作的「108課綱─金融素養融入教學挑戰大調查」報告發現，108課綱推行至今三年多，只有34.4%的教師曾經在班上將金融素養融入教學，高達65.5%的老師甚至不知道如何進行課程。
賴皓韋認為，金融素養教育在教育現場一直很難推動，因為如果沒有讓學生每天接觸、實際操作，盡可能貼近現實生活，知道錢是怎麼來的，需要付出什麼才能換到，「錢省著點花」、「資產分配要做規劃」就永遠只是課本上的標語、父母的嘮叨，孩子很難體認到金錢的重量。
在柑仔店前左右為難，學生體悟到金錢的重量
「文林銀行」這套系統花了賴皓韋三年，一邊實行一邊修正，從軟體、硬體到行員店員的教育訓練，全部都從零開始。
銀行管理系統、點鈔機、補摺機無一不是他四處尋訪廠商，甚至要求客製化才能做出來的產品。
他還為學生創造工作機會，面試甄選出文林銀行行員、文林柑仔店店員，讓學生體驗工作與責任的同時賺取文林幣。
不只是為了創造最貼近生活的場景，也要讓學生真的相信文林幣可以換到他想要的東西，所以文林柑仔店的商品也是賴皓韋親自挑選，小朋友最喜歡的聯名商品、文具、玩具、零食等，「把貨幣信心建立起來，孩子才會在乎、願意投入。」
所以，當他開始看見學生站在文林柑仔店前左右為難、踟躕不前，拿著一把文林幣認真思考的場景，「孩子在評估，他在思考自己的需要與想要，因為他做這個決定就會失去某些可能要工作很久才能換得的東西，這個過程是最重要的學習。」
文林銀行系統的可貴之處，就是在校園中盡可能貼近現實生活，讓學生有更多練習選擇的機會，建立起自己做決策的思考迴路，養成責任感與正確的金錢觀。
讓孩子在校園試錯，犯錯還能再回頭
選擇的確有可能出錯，尤其面對金錢的誘惑更是考驗人性，但校園提供了最寶貴的試錯空間。
賴皓韋印象最深刻的，就是文林銀行推行一年多後，曾有學生犯下一樁「銀行盜領案」。
原來學生無意間得知行員系統的帳號密碼，整個暑假就透過行員帳戶，大量轉帳給自己。
開學以後，他天天買糖果給同學吃、送錢給喜歡的同學，直到被發現金流異常，經通報才發現這起盜領案。
學務處、導師與輔導室三方同時介入進行債務協商與輔導，孩子很快地認知到盜領在真實世界會是嚴重刑責的金融犯罪，也非常努力工作設法償還債務。
事實上，學校只是社會的縮影，真實生活中，銀行行員監守自盜的案例也層出不窮。
不過在校園裡，這只是學生的偏差行為，損失了幾張文林幣與糖果餅乾，老師們可以用更低的社會成本，及時發現問題，給予輔導與教育。
「起碼有老師能引導你，這一次錯了沒關係，學到教訓，錢沒有再賺就好，一切都還可以回頭，」賴皓韋回想起這起案例，仍然十分感動，「我們想把這些經驗的種子埋進孩子心理，有一天會發芽。」
從文林銀行到翻轉銀行
從文林銀行計劃種下的種子，如今正在上山下海開枝散葉。
2018年，在調離文林國小前半年，賴皓韋找上長期在部落蹲點的紀錄片導演周世倫與其太太胡瑩瑩三人共組了翻轉銀行，將文林銀行使用的網路銀行系統重新開發，服務不同類型的學校，也提供更詳盡的數據分析輔助教育現場。
僅有不到四十人的義盛國小，是小烏來風景區內泰雅族部落的原住民小學，全校學童幾乎都來自清寒與低收入戶家庭。
輔導主任徐翰發先是觀察到學生與家長對理財與金錢的觀念很薄弱。
孩子存了六年的獎學金，一畢業拿回家就很快花光。
學校時有外界捐助的物資，如鉛筆、彩色筆、文具、筆記本等文具，可是因為量大、同質性高，「有時候上午剛發完，下午就會在垃圾桶裡看見。」
於是，徐翰發靈機一動將校內既有的積點榮譽制度改為翻轉銀行的系統，發行義盛幣，讓學生們改由獎勵、榮譽制度獲得義盛幣，才能買到文具、零食、玩具等，「不要讓他習慣平白無故就能拿到東西，也重新建立對金錢的認識。」
施行三個學期以後，學生學會刷存摺、看存摺，對數字有感，也能分辨商品的性價比，「起碼他們現在花錢之前會開始先思考一下，這已經是很大的進步了。」
目前翻轉銀行的合作學校，有山區部落桃園義盛國小、靠海岸的老梅國小與青少年安置機構台北市忠義基金會。
正在試辦中的四個合作單位，分別涵蓋了台灣的不同學校樣態，未來在推廣翻轉銀行計劃的時候，能有更多參照的案例。
校園不是溫室，只有給予犯錯的空間，讓孩子能實際地學習選擇、體認責任、練習犯錯，師長能共同輔導孩子，讓下一次做得更好，在反覆練習主動選擇的過程中，孩子逐漸形塑出的價值觀，才是能帶走一輩子的財富寶藏。
【給家長的理財教育觀念】
