亡羊補牢來得及嗎？ — 金融卡盜領

這半個月，由於自動提款機（ATM）大規模盜領事件，使得長久被忽視、攸關消費者權益的交易安全，終於浮上檯面。
三天國慶連續假期，犯罪集團利用從台灣銀行等多家銀行側錄所得的客戶個人資料，盜領的金額超過三千萬元，是台灣有史來規模最大的一次。
盜領野火不斷蔓延，許多人多年積蓄一夜成空，人人自危。就連身為行政院副院長的林信義，在事發後，也指示他的隨扈在立法院備詢的空檔幫他確認帳戶數額。
其實，自動提款機的安全管理和背後的消費者權益維護，一直是金融界一個隱藏的大問題。盜領事件由來已久，更不是台灣獨有現象。
以英國為例，九七年ATM犯罪損失金額為八二○萬英鎊（約四．七億台幣），去年成長至二千九百萬英鎊（約一六．五億台幣），六年間成長三倍多。

問題由來已久

美國前年爆發有史以來最大的ATM盜領案件。歹徒在紐約、波士頓地區，裝設被淘汰的舊ATM機器，魚目混珠竊取提款資料，伺機盜領。二萬一千人因此受害，盜領金額高達三五○萬美元。台灣自從八十九年來，盜領案件就層出不窮，只是沒有受到銀行及警政應有的重視。很多人一生積蓄因此被冒領一空。
去年清明節連續假期發生的台北縣市大規模盜領案，百餘名存款戶受害，損失金額高達二千萬元。
今年九月底，台中縣泛亞銀行被盜領七百多萬元，三十多名民眾受害，離台銀出事甚至不到兩個星期。
在中部從事運輸業工作的黃小姐，一個月前發現自己辛苦存了八年的七十多萬被盜領，家裡還有中風二十多年的公公要照顧的她，當場在銀行大廳痛哭失聲。跟銀行反應之後，銀行卻以偵辦結果未明和作業流程為由拖延。
直到國慶假期的大規模盜領事件發生，銀行才願意賠付她的損失。「真的很諷刺，要不是因為盜領事件，真不知道什麼時候才能解決！」黃小姐回憶當時情況。
政大金融系教授沈中華深覺不可思議，「我很驚訝經過這麼多次犯罪，他們（銀行）還不積極去改。」
其實，延續多年的金融卡盜領事件，暴露的是銀行只顧自身利益，對消費者權益不以為意的輕忽態度。而政府與警方要等到問題發生才匆忙應付的消極作法，也是類似案件愈演愈烈的主因之一。
銀行公會主委陳季筑表示，銀行對類似案件一直沒有提出整體對策，是因為覺得那些事件是「個別、零星的，和這次的系統性的犯罪不同，所以大家（銀行）才會比較沒有警覺。」
不過，前政大金融系教授殷乃平卻不這麼認為。他表示，銀行遲遲不肯採取行動，「完全是基於成本考量，因此能推就推，能拖就拖。」
面對日益升高的金融交易風險，未來銀行應該要如何加強金融卡的交易安全？消費者又該如何自保？
晶片金融卡是最常被提起的方案。由於晶片卡內部有運算程式，可自動轉換密碼，無法複製，安全性遠較現行的磁條卡為高。以全面換裝晶片卡的法國為例，目前還沒有密碼破解和側錄的紀錄。
銀行界與財金資訊公司之前雖然持續推動晶片卡的使用，但由於晶片卡、櫃員機讀取程式等系統更換成本高達四十五億元，進度一直受限。
但光靠科技不足以保障交易安全，還需要完善的管理。重建ATM的完整管控是首要之務。事件發生後，財政部要求銀行加強反偵測工作、指定專人管理ATM和監視錄影帶。但銀行應更積極加強控管措施，以中國信託商銀為例，為了防止盜領，門禁採用插卡式，歹徒無法取得金融卡所有資料，此外還設有二十四小時的監控中心，並裝有ATM感應器，隨時掌握動態。
消費者該如何保障自己的權益呢？除了一般常見ATM提領時的自保守則外，消費者文教基金會副祕書長謝天仁提醒消費者，建立良好的提領習慣，尤其不要將提款卡與密碼交付別人代領。
此外，民眾還可以引用消費者保護法來確保自己權益。