優質生活必備的4大保險

　新春伊始，許多人正進行年度規劃。理財計劃也要定期檢視，尤其是買了就放著不管，只求心安的「萬年保單」。
　台灣的保險契約件數與金額不斷創新高，而且在世界名列前茅，保費佔ＧＤＰ的比例全球第二。但是，「台灣只有保單文化，沒有保險文化，」台北大學法學院院長江朝國擔心民眾的保險種類可能重複，但是內容卻不完整。
　想確認你買的保險是否真的具有完整保障，有三個步驟：步驟一：檢視保單，你有這些保險嗎？

　《天下雜誌》結合產、官、學各界保險專家的建議，每個人都應該齊備四種保險：一、壽險

　大部份的人都有買壽險，以免因為生病或意外辭世，影響到家人的經濟來源。
　但是壽險的種類繁多，許多人買錯險。根據金管會保險局的統計，多數國人偏重儲蓄性質的還本型或終身壽險，忽略保險的保障規劃。所以，平均每張壽險保單的投保金額不到八十萬元，遠低於日本的兩百多萬、美國的五百多萬。
　更糟的是，六成的死者家屬平均只得到六十五萬元的保險給付，根本不足以扶養留下的父母或子女。
　面對種種壽險保單，如果只是要作壽險規劃，無關退休金或遺產、贈與安排，江朝國指出，最經濟實惠的是定期壽險，保費較便宜，而且可以根據需要調整保險金額。
　像全球人壽副總經理柯寧爾才三十七歲，又還沒結婚，目前就保比較少的定期壽險，等到有婚有子，就可以提高保額。未來年紀大、沒有養育子女的經濟負擔時，也可以降低壽險保額，甚至停保。
　定期壽險對年輕人尤其實用。因為年輕人收入多數要用於生活、家庭支出，餘錢不多，定期壽險的保費比終身或儲蓄、還本型壽險的保費最少低上五成。
　例如，三十歲的女性投保十年期、一百萬元的定期壽險，一年保費僅約一千元。但六年期儲蓄壽險，一個月的保費就要一萬多元。
　這多餘的保費若用來自己投資共同基金等商品，六年下來，通常報酬率會比保險公司提供的預定利率（目前不到三％）高。
　整體而言，壽險該保到多少金額呢？南山人壽發言人潘玲嬌建議，壽險的保額，最好要達到家庭年收入的十倍。二、意外險

　意外險也不可或缺。
　值得提醒的是，很多人把意外險與壽險混為一談。而且，意外險保費較便宜，無論年齡、性別，每一百萬的保額均僅一千多元，使得很多人只保了意外險，沒有保壽險。事實上，意外險只有因為意外身故，才有理賠，被保險人若是因疾病死亡，只有壽險才會理賠。
　所以包括一成立就是全國最大的永達保險經紀人公司董事長吳文永等業者都呼籲，千萬別用意外險取代壽險。三、醫療險

　人們還容易誤解的是，以為有了全民健保，就不用買醫療險。
　事實上，全民健保實施後，因為財務壓力直線上揚，保險給付已經不斷緊縮，許多費用都得自付。
　看看歐美的例子，不難理解未來醫療費用的負擔。
　這些國家的醫療費用、保費支出每年都有二位數的成長。去年暑假，一名台灣上班族搭乘赴阿拉斯加的郵輪度假，不料在船上感染結膜炎，一次門診加上藥費，就花了三百多美元，相當台幣一萬元。
　吳文永分析，未來，大家愈來愈長壽，醫療需求只會提高不會下滑，一定要未雨綢繆，尤其是家族有癌症、心血管疾病、糖尿病等重大疾病、慢性病病史，可能要付出龐大醫療費用的人。
　醫療險該保多少？
　壽險顧問們建議，每日住院給付的金額，應該足以支付當事人與照料者因此無法工作的薪水損失，以及病房費用差額。
　關於醫療與傷害部份，柯寧爾還提醒可以加保失能險，如果因為疾病或意外，失去工作能力，就可以每個月領取給付補貼生活開銷。四、信用保障型保險

　信用保障型保險在國外非常熱門，針對信用卡、信用貸款、車貸與房貸等債務人，每月繳交債務餘額一定比例的保險費，萬一債務人身故，就不必償還這些負債。
　在台灣，現在最熱門的就是房貸壽險。台灣自有住宅比率逼近九成，多數家庭都有房貸支出，主要的經濟來源萬一身故，付不出房貸，房子就可能被拍賣，令家人居無定所。
　這些推論不是空穴來風。國際保險刊物《Sigma》曾針對美、歐國家與台灣調查發現，在家庭主要收入來源過世後，他們二十二到三十九歲的配偶，有三分之一的生活水準會下降四○％以上。
　而經建會的調查正顯示，台灣人的收入約有三成用於房貸支出，台北市更逼近四成。
　家庭主要收入來源一但垮下，的確可能影響支付房貸的能力，亟需房貸壽險的保護。
　瑞泰人壽總經理包道霖指出，房貸壽險的另一個優點是，保險公司是以團保的方式承保，保費比一般定期壽險便宜約三成。
　所以，即使房貸不會構成家庭生活的重大負擔，房屋所有人也可以用房貸壽險取代部份的定期壽險，節省保費。
　為了促銷房貸壽險，許多保險公司與銀行合作，推出促銷方案。例如，房貸利率較低，甚至房貸壽險的保費也可以貸款。
　只是要注意，多數保單規定，一旦房貸還完了，房貸壽險就失效，被保險人要記得買別的壽險來保障自己與家人的財務安全。步驟二：跟誰買比較划算？

　賣保險的機構愈來愈多，除了傳統的壽險業務員，銀行、信用卡、網路、電話、甚至電視上，都有人在推銷保險，如何用最少的錢買到合適的保險？
　ＩＮＧ安泰人壽資深副總經理林順才分析，有複雜的保險、投資、財務規劃相關需求的人，可以找壽險顧問，有較長的時間分析與規劃所需。
　醫療險的內容比較複雜，也適合找壽險公司業務員或銀行的理財專員根據需求量身訂作，只是保費可能較高。
　至於意外險、定期壽險等簡單的商品，透過銀行或公司團體保險，以及電視、網路或電話等沒有業務員中介的管道比較便宜，有十八年這類保險直效行銷經驗的美國人壽總經理秦素琴指出。
　至於房貸壽險等信用保障保險，可以直接與貸款的銀行接洽，除了可以有團保的優惠保費，甚至可以談到較低的貸款利率。
　像瑞泰人壽就與華泰商銀合作，房貸前六個月的利率可以低到一．六三九％。步驟三：跟哪家公司買才有保障？

　找到合適管道後，就要找一家「保險」的保險公司。
　保險局與保險事業發展中心要求所有的保險公司將基本的財務、業務資訊同時公布在各公司與保險事業發展中心的網站﹙www.tii.org.tw﹚，民眾投保前可以先去查這家公司是否可靠。
　勤業眾信會計師事務所會計師陳昭鋒歸納其中的參考指標，其中最重要的就是代表財務是否健全、資本是否足夠理賠的資本適足率有沒有超過二○○％。﹙見八十頁表﹚
　「不要以為保險公司都一樣，只要便宜就好，」富邦產險董事長石燦明指出，公司的財務與名聲都很重要。
　台北大學法學院院長江朝國提醒，不管透過什麼管道、跟哪家公司投保，都還是要問基本的問題：保費、保什麼、不保什麼、什麼問題各賠多少錢，全部弄清楚了，才能下手。