王山銀行總經理黃永仁：服務好不怕對手強

今年國內金融界最大的特色，就是市場佔有率最大的公營銀行存款、放款佔有率都節節下降，取而代之的是新銀行的市場佔有率節節升高。 新銀行成立五年來，存款與放款的市場佔有率都已達到一０％，公營行庫的存款則由六五％降到五五％。 至於明年銀行景氣，我是比較審慎的樂觀，樂觀的原因有五個：第一點是中央銀行為了景氣，採取穩中帶鬆的貨幣政策；第二點是明年國外及國內預期的景氣，相對都會比較好；第三點是房地產的不景氣應該已接近谷底，下滑走勢有限，銀行應該可以放心去做放款；第四點是政府明確宣示要提升競爭力，包括行政效率、投資環境改善、黑金政治的剷除，這都鼓勵了企業根留台灣；第五點是亞太營運中心的推動，這包括製造業中心及金融中心，相關政策如租稅、引進相關企業進駐台灣，陸續會擬訂出來。 各國銀行紛紛來台 另外，今年銀行業也出現兩個明顯趨勢，就是自由化與國際化，在這兩個趨勢下，本國銀行面臨國際級銀行很大的競爭壓力。由於花旗銀行在本地做消費性金融非常成功，使美國商業銀行也挾著在美國的雄厚實力，爭取國內消費性金融市場，其他像香港上海j豐銀行也投入這個市場。日系銀行過去在台灣只有日本第一勸業銀行，現在日本重要銀行都來了，包括住友銀行、東海銀行、東京三菱銀行都來台灣設立分行。這正是花旗銀行的成功所帶來的，因為花旗在台灣的分行，是花旗在全亞洲最賺錢的、也是除了美國本土以外全世界最賺錢的分行。 除了台灣有市場的這個客觀因素外，主觀因素是台灣想成為亞太金融中心，鼓勵外商銀行到台灣來，使國際重量級銀行先後都到這裡來。 除了審慎的樂觀外，外商銀行的大量進入，會造成競爭激烈。像花旗銀行在台灣有八家分行，在三年內要達到二十家，美國商業銀行也說在台灣要有二十個據點，這都造成銀行業競爭壓力愈來愈大。 而我們是有備而來，像服務品質的提升、新金融產品的開發、人才的培養，以及電腦系統設計等，若是做得好，仍可以保持優勢。 在競爭如此激烈的情況下，自動化服務一定能爭取顧客的認同、滿意，自動化服務包括無人銀行、家庭銀行、internet銀行。所以誰擁有自動化的籌碼，誰就是競爭的勝利者。 國內金融的另一特色是授信品質下降及逾期放款節節升高。授信品質的下降有兩個原因，一個是產業火車頭——房地產業的復甦比預期更慢；另一個原因是，中小企業因兩岸經貿關係的不確定，顯得景氣相當不好。 銀行也面臨來自直接金融的取代壓力。從民國八十年到八十四年九月，直接金融成長一九九％，幾乎兩倍，銀行才成立七四％。今年前九個月這個趨勢更明顯，間接金融才成長八％，直接金融成長六六％。在自由化與國際化後，這個趨勢是時代必然，而且在明年更明顯。 學習國際經驗 加強國際化是銀行中長期發展必經之路。銀行要走向國際化，一方面多參加國際金融事務的活動，另一方面要多去培養國際金融的人才，往海外尋求分行據點，並加強與重量級銀行的合作，吸取國際金融事務的經驗，這是銀行業的因應之策。 未來三、五年內，國內外也有四大趨勢會影響到台灣景氣。 首先是兩岸經貿關係。因為政治一定會影響到經貿，兩岸關係的不確定，造成國內投資環境及企業發展很大影響。若朝向良性發展，一定會帶動景氣及改善投資環境。 其次，失業率的上升也是嚴重問題，尤其是在產業結構調整後，結構性的失業慢慢凸顯。而勞基法要全面實施、失業率又上升，會引發勞資對立的問題，社會成本會很高。 第三個因素是國家競爭力的提升。黑金政治的剷除若真能成功，對投資環境有相當幫助。 第四則要觀察政府亞太營運中心做了什麼、交出什麼樣成績單，這是繼十大建設以來，政府與民間最重大的投資。我們也關心，政府在迎接國際化、自由化時也說了滿多，但做了多少？如銀行法的修改，能由商業銀行、綜合性銀行，朝向投資銀行的路去走，這是全世界的趨勢，但要看政府開放的腳步有多快。（莊素玉採訪，莊宗憲整理）