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「我來台灣20年了，可是我20年沒跟銀行（打過交道），」圓臉上鑲著雙炯炯有神大眼，雙手戴滿金戒的新住民吳玉霜，做過麵包工廠、早餐店，如今落腳新莊，自己當起小老闆，開了家越式素食店。
沒經歷過「標會年代」的台灣人，很難想像，在新住民的母國，銀行不是生活的必要選項。
「我比較喜歡什麼都用現金的，我很少去存，」吳玉霜說完，吳玉霜的先生，退休小學教師梅格碩在旁補充，去越南時，才發現他們錢都放衣櫃裡面，就算遇到買房等大筆開銷，依舊是分批提著現金交易。主因是東南亞銀行不穩定，一個不小心，銀行倒掉，錢就蒸發。
除了母國文化對銀行不信任，語言障礙更是新移民不進銀行的主因，「因為我有些中文看不太懂，簽名可以，但是這邊地址我不會寫，（怕）麻煩到人家，」吳玉霜說，除非先生陪，否則一人不會進銀行。
然而，全台如今75萬移工，再加上近20萬來自東南亞的新住民，加起來近百萬，比新竹市跟基隆市加起來人口還多，他們正成為台灣金融業極力瞄準的金融小白，包含永豐銀、台北富邦銀行都準備提供金融服務。
其實比起年輕大學生，移工與新住民的經濟實力，早從層出不窮的詐騙案中，就得到證實。
你的飯館髮廊，他的金庫錢莊
今年9月，屏東內埔鄉爆發開理髮店的新住民老闆娘倒會落跑，受害人數高達百名，多是老闆娘的越南姊妹，金額估破3000萬，更早先，內湖也有越南小吃店老闆娘，倒會5000萬後落跑。類似的新住民倒會案例，近年層出不窮，宛如台灣早年社會翻版。（看更多：先死先賺？阿公阿嬤繳一輩子卻拿不到 往生互助會400億破產危機）
跟會在新住民間仍相當普遍，不少東南亞雜貨店、小吃店都成為新住民金融中心，就算自己不跟會，也有專營借貸的同鄉會找上門來。
「比如說借3萬塊，扣掉利息3000塊，之後每天還1000，」梅格碩觀察，越南人多半是透過人際網絡借貸，利息從7分到20分都有（相當於年利率84%～240%，一般銀行信貸年利率最高15%）。
他和吳玉霜開店時，就有人主動來詢問需不需要借貸，「這樣他們就不用跑銀行，銀行要一大堆證件、還要保人、不動產很麻煩，」梅格碩回憶，新住民借貸雖然方便，但有些利息實在高得嚇人，自己當老師時，一些學生的新住民母親，就是向地下錢莊借錢被追債，只好跑路。
「同鄉才會騙同鄉！」梅格碩感嘆地說，移工或新住民進銀行，總有種自卑心態，怕銀行懷疑自己的錢來路不明，寧願委託同鄉，他也聽過不少委託同鄉匯款回母國，對方卻拿錢跑走的事情。
事實上，不少新移民在台灣金融界幾乎是一張白紙，理財需求未被看見，更因此衍生風險。
賽珍珠基金會社會資源部組長夏鳳筠舉例，曾見過先生給不諳中文的新住民太太簽許多本票，爾後先生失蹤，太太獨自背了100多萬的債；或買了不適合家中需求的保險，反而加重家中財務負擔。
花旗銀行發言人潘玲嬌也觀察到，不少新住民媽媽沒有自己的戶頭，難以掌握家中經濟，成為弱勢。
國外ESG玩真的，供應鏈須平等對待移工
如今，針對這群人數高達百萬的金融小白，永豐設計出台灣第一張移工信用卡。
永豐銀行零售金融處處長吳建毅指出，之所以捨新住民，先針對75萬移工大軍，有兩個原因。
第一，永豐銀許多客戶是上市上櫃科技廠，這些科技廠聘請了大量移工，這些移工的薪資轉帳戶就在永豐銀，這讓永豐銀能掌握移工薪資入帳狀況。
永豐早在5年前，就開始移工信貸服務，5年下來有數千位移工申請，平均核貸金額為7萬元，也掌握部份移工的還款行為模式。
第二項關鍵，則是ESG浪潮的影響。「國外的ESG不是鬧著玩的，」吳建毅直言。
永豐的企業金融客戶，不少是跨國供應鏈的一環，這幾年，品牌廠ESG的要求愈來愈高，將移工當本國員工平等對待，提升移工的金融便利性也是指標之一，包括避免地下匯兌、提供融資、生活有沒有支付工具等等。
吳建毅舉例，當移工沒有電子支付或信用卡，住在宿舍得用現金才能買冷氣卡，相當不便，就會被品牌廠要求改進。國內廠商因此向仲介反映，永豐銀便收到不少仲介表示，希望能改善交易方式。因此，催生了這張卡片。
用大數據看逃跑的行為模式
但要讓移工金融便利升級，技術不是問題，語言障礙也可透過翻譯解決，挑戰是在徵信與法規。
給移工信用卡，最擔心的就是把卡刷爆後逃之夭夭，求款無門。吳建毅把徵信方式列為業務機密，但他表示，根據統計資料，從移工國籍、抵台時間，其實有辦法推算出移工逃跑的風險。譬如：移工逃跑的高峰期是第一年，如果能熬過一定年限，職場就相對穩定。
信用卡只是第一步。吳建毅不諱言，對於移工及新住民，永豐銀點子很多，除了信用卡，數位帳戶、甚至是新住民的財富管理業務，均有商機。
但「我現在最頭大的是，移工被列入洗防高管（洗錢防制法高管制對象）去了，真的是煩死我了，」吳建毅無奈地表示，在法規限制下，移工及新住民的風控成本被拉高，使許多計劃要從長計議。
看準這群昔日銀行雷達外的金融小白的，不只永豐銀。
可以說40國語言的雙語分行
北富銀日前大陣仗推出雙語分行，號稱透過翻譯機，包括越、印尼、泰等40國語言都能通。外語顧客來到櫃台前，只要一說話，翻譯機便會逐字翻譯給行員，北富銀資深副總陳弘儒表示，雙語分行只是北富銀發展新住民市場的第一步。（看更多：獨家回應》核心系統更換變成大風波 台北富邦銀行怎麼了？）
全台55萬新住民中，在北富銀有存款的至少10萬以上，原因是北富銀在新住民人口多的雙北及桃園地區分行多，一開始就佔了地利之便。北富銀當然不會漏掉這塊發展機會。
此外，北富銀擁有一萬以上的移工薪轉戶，「他們錢的使用比我們更有紀律，」陳弘儒表示，移工薪水加上加班費後，月薪也能到3萬，而且花錢習慣固定，他們評估移工的信貸需求不高，也正準備要推出主打移工的信用卡。
今年，吳玉霜在丈夫的協助下，填好中文表格，申辦政府創業貸款，連帶辦了張信用卡，這是20年來頭一張。接著，梅格碩又建議她，不如再辦張購物頻道聯名卡，電視購物賺回饋，享受台式小確幸。
接受訪問的當天，吳玉霜剛過完生日，店裡還擺放著一大束纏繞著金絲銀線的永生花束，是老公梅格碩送他的。
聊到移工現在出國選擇多，日本、澳洲、墨西哥都有機會，不一定會到台灣工作，梅格碩說，「他如果來台灣工作，能享有這麼多快速便利的東西，電動車、信用卡、帳戶都想好，他就不會到別的國家了。」（責任編輯：曹凱婷）
