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銀行會消失嗎？目前看起來當然不會。
銀行是特許行業，雖然受到種種法令與規範的束縛，但也形成了一個進入者的障礙。在法令規範的安全避風港中，銀行雖然暫時不會消失。
但銀行的不會被「消失」，真的等於銀行的不會被「隱形」嗎？
我認為，銀行「隱形」是一種可能。它意味著，雖然銀行業務仍受特許法律保障，但是銀行的商業模式卻可能徹頭徹尾的改變。經營者必須同時關注既有的獲利流程之外，也發展能夠因應未來改變的獲利方式。
改善流程，重新看六個標準差
在針對既有商業流程的改善與精進上，六個標準差應該是解決這個問題最經典的方法。有趣的是，若以六個標準差在2004年Google的搜尋熱度作為基準100 ，2019年六個標準差在Google的搜尋熱度只剩下25，趨勢一路下滑。
六個標準差曾經是企業管理聖殿上最耀眼的顯學，但是在2005年McNerney離開3M之後，在產業界和學界引發激烈討論。對於像3M這樣一個以標榜創新及發明精神的企業，六個標準差是否是一個適當的管理工具？
3M在2001到2005由McNerney主政時期，以及2005至2012由Buckley主政時期的反差，做了最好的註解。McNerney是六個標準差的信仰者，他刪除一些不必要的創新發明與投資。
這與發明便利貼的3M想法不同，因為便利貼發明家Arthur Fry認為，創新必須從5到6千個原始創意（raw idea）中，找到一個成功的商業應用。而六個標準差卻會問，為什麼你不一開始就刪除所有沒有用的想法，只聚焦在會成功的創意上？
3M的企業文化之所以沒有受到McNerney的破壞，是因為他待的時間還不夠久，如果夠久我相信一定會的。而後來Buckley接續擔任3M的CEO，決定了實驗室不再適用六個標準差的管理，同時擴大了資本支出，以支持創新發明。
不過，六標準差並沒有消失，在1995到2004年間的鼎盛時期，透過顧問公司的大力推廣，與公司內培訓大量的綠帶與黑帶高手，受過六個標準差訓練的中階主管，經過了十多年現在已經成為企業的高階經理人。六個標準差已經內化在現在高階經理人的管理思維中。
中後段班銀行只靠六個標準差，夠嗎？
由於台灣金融環境穩定，再加上人口數及市場規模成長受限，身處中後段班的銀行，獲利流程的效率確實還有許多調整的空間。如何一步一腳印的打敗前段班的對手，最快、最有效率的方式，就是聚焦在既有產品改善。（延伸閱讀：銀行會被科技公司取代嗎？有溫度的服務才是致勝關鍵）
這絕對是六個標準差的強項，在點對點的流程中，收集完整的訊息資料，改善每個環節，提升每一個環節的效率。如果能加上運用數位工具，提高其精準度與自動化效率，結合六個標準差，加上數位改良，效果最大。
但這樣做就夠了嗎？
中後段班的銀行能做的改善，前段班銀行更有條件。他們的數位建設相對完整，運用大數據、蒐集完整的數位足跡、精準運用自動化工具的能力，比中後段強。此外，這些銀行的業務量大，攤提下來，數位建設的單位成本更低。（延伸閱讀：數位化服務，將消滅傳統銀行？）
除非中後段班的銀行，願意用更大的行銷補貼去攬客，否則只用相同思維，中後段班的銀行很難靠改善而勝出。
3M的實驗室為何不再用六個標準差？
當然，流程紀律與效率提升是基本功，就算不能變成致勝要素也必須要念茲在茲。但一如3M 後來的改變，企業創新與流程改善並不衝突。
特別是當經營環境開始變動，科技業正運應用創新科技的能力，與優異的速度，開始向金融領域跨足。傳統的金融業無法置身事外，需要透過創新來改變自己，在既有與未來的獲利模式中找到平衡點。
當銀行成為隱形（invisible）時，意味著銀行必須要和更多異業生態圈，發展出新商業模式，這項能力不能靠銀行內的深度探索，而是得從企業外探險。前者是六個標準差的強項，而後者卻得跳脫現有的企業框架。
當所有的中後段班銀行選擇只做數位改良時，前段班銀行應該是最高興的。因為中後段班銀行將面臨兩個困境，1.你如何利用數位改良的模式超越市場上既有的領先者，2.當你形塑了一個排斥創新的文化，你如何確保市場上的破壞式創新者不會領先你、取代你？
金融機構不會被「消失」可能會「隱形」，但是一念之差，可能真的讓有些金融機構從「隱形」變「消失」。你會是成功的隱形冠軍？亦或，徹底消失的失敗者呢？（責任編輯：吳凱琳）
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關於作者 周郭傑
現任中華開發金控暨凱基銀行創新科技金融處資深副總經理，並擔任台灣金融科技協會監事。曾任中信金控數位金融處處長、台灣行動支付董事，近年率領凱基銀行創新金融團隊打造「KGI inside」金融元件化服務。參與打造的技術，是台灣首件被選入金融監理沙盒的計劃，目標實踐「普惠金融」的理念。
