做好這件事，好命退休沒有你想得那麼難

摩根投信表示，月收入高者，目前的稅務負擔重，也需花更多投資資金來做退休準備；但一旦退休後，不再需要繳稅和投資，軟體所試算的最佳退休後所得替代率，將等於可讓人們100%享有目前的生活消費型態，完全不必老後節衣縮食過苦日子（註：軟體設定的退休後生活年數為：30年）。
 

靠時間複利圓滿退休目標　紀律化投資不可少

但問題又來了，如果我知道了屬於自己最佳的所得替代率後，扣除勞保大傘的保護，還是有不足的月現金流缺口，該如何靠自助的方式來救濟呢？

很簡單，摩根投信的「退休進度檢查表」可以幫我們試算出如何靠紀律化投資來滿足資金缺口！有了前述試算後，接下來，這套雲端退休軟體又可以幫忙試算出兩個你當下應該做的事情：

第一、現在，你應該有多少退休儲蓄金額，才能靠時間複利來達陣？ 

第二、你每月又該定期定額再投入多少錢，才能與時間同步，輕鬆滿足退休後的自有資金缺口？

其中，前者指的是一筆已經在做退休投資計畫的本金；後者指的是每月定期提撥進此退休計畫中的月投資金額。根據摩根投信的試算參數，兩者都是以長期投資平均報酬率4.5%來作設算。

單以前述月收入4萬的家庭說來，40歲的人目前僅需提撥10萬元到退休準備帳戶，外加每月提撥薪水的10%、也就是4,000元來做紀律化投資，即可滿足11%的所得替代率缺口。即使是50歲的人，退休儲蓄本金也僅需70萬；60歲者120萬；這些人同樣都只需保持每月投資10%月收入來做額外投資即可。

百萬本金 + 月收入10%定期投資 = 人人都可好命退休

由於台灣多數家庭的月收入約落在60k左右，根據這份試算表，45歲者也僅需提撥130萬本金，外加每月投資10%、6,000元，即可在4.5%的長期平均報酬率下，靠投資來達成退休目標。

或許你會繼續擔心，4.5%的長期平均報酬率該如何創造？

很簡單，透過有效的資產配置便可達陣。更直接的辦法，是尋求資產管理專家的協助，或依循「退休成功之道」網站上的八個建議，便可讓好命退休非夢事，而是輕易可實踐的目標！