想擁有富足的退休生活，又不想帶給子女負擔是現代父母的共同期待。中國信託專家團隊認為，只要做好二件事，提前規劃退休金流、老後醫療準備，達成期待並不難。
針對台灣十年後將步入超高齡化社會，中國信託銀行日前特地進行家戶電話調查，完成「2016家庭樂活享退指數」。調查報告顯示，全台約有四成家庭沒做退休理財規劃、平均儲存1,000多萬元（新臺幣，以下同）作為未來20年退休生活的花費，但扣除日常基本開銷，餘額僅300萬元，若需支付醫療、意外、旅行等費用，是否足夠值得商榷。調查結果亦顯示，超過六成二的受訪者，對過理想退休生活的信心度僅有普通或不滿意。
活留存財富金三角 跨世代退休有重點
對於提高退休金準備信心度，中國信託專家團隊提出「活、留、存」財富金三角的退休目標設定原則，不同世代的退休規劃準備重點不同，例如七年級生首重及早養成紀律投資習慣；六年級生已進入三明治世代，首重建構完善醫療防護網，並滿足家庭理財保障規畫；而進入熟齡世代的五年級生，須打造穩健退休金流，行有餘力者，須擬定最適資產傳承及預留稅源計畫。
中國信託專家團隊建議，退休規劃應善用「時間複利」，趁早開始投資計畫，愈早開始理財、負擔愈輕，資產累積效果也愈明確。
不過，即便趁早準備，還得經過銀行等專家團隊保單健診。原因在於準備退休之路上，存在「退休現金流」及「人生風險」二大隱形變數。退休現金流變數起因於低利率環境導致國人不易單靠存款達成理財目標，而設定理財目標必須納入物價上漲、政府改變退休政策等因素，以免準備計畫過度樂觀。
人生風險變數是從退休人士的生理考量，有二大層面，一是國人平均餘命持續延長，二是醫療費用可能侵蝕老本，因尿毒症、腦中風、癌症等慢性病好發於老年人身上，有必要提前規劃老後醫療照護。
退休準備變數多多 參考專家二大對策
因應二大變數，中國信託專家團隊提出二大對策。首先，提高自提退休資金比重。面對低利與政府退休金政策門檻不斷提高，民眾不能完全僅倚賴政府照顧，而且隨之而來的長壽趨勢，更須加強自己退休金規劃比重，透過利變還本壽險或年金保險商品，可參與市場波動但又兼顧資產增值穩定性的特性，創造退休後穩定永續金流。
其次，建構完善醫療防護網。根據調查，每年醫療花費支出會隨著年齡增加，若沒做好規劃與準備，沉重花費往往造成退休生活品質低落，建議趁早針對住院醫療、重大疾病、長期照護等老年常好發疾病的相關費用，利用健康險、重大疾病險或長期照護險等保險商品轉嫁人生風險。
以徐醫師為例，在公立醫院服務，配偶則是開業醫師，兒子已就讀大學。隨著家庭責任減輕，她預計10年後退休，以目前每月生活開銷10萬元估算，希望退休後每月還能有8萬元支付個人開銷；目前手邊資產以千萬元存款為主，以及數百萬元由丈夫代為買賣的權值股。
在醫院看過太多生老病死的案例，徐醫師對老後醫療保障格外有風險意識，已經投保不少保險，除20年期終身壽險附加醫療保障外，還有日額型住院醫療險、實支實付型醫療險、終身重大疾病險、終身防癌險、意外險等。
退休金流老後醫療 專家團隊協助抓漏
經過保單健診，中國信託專家團隊提出二大調整建議。其一是建構穩定的退休金流，由於徐醫師在未來每月醫院3萬元退休金外，尚有5萬元金流差距，但又不太能接受風險配置，對基金投資也不熟悉，建議透過還本壽險險、年金險等理財工具，創造平均每月5.1萬元金流。
其二是老後醫療規劃，中國信託專家團隊在溝通過程發現徐醫師非常愛兒子，擔心老後照護造成孩子負擔，協助將醫療相關保單逐一盤點，建議考慮兩大類保單，包括長期照護險、實支實付型醫療險，將風險提前轉嫁給保險公司。長期照護險的規劃以每月3萬元照護金為目標，可作為萬一發生需要長照時，可作為補貼申請外勞或安養機構費用。
雖然徐醫師已投保一份實支實付型醫療險，但中國信託專家團隊經檢視發現額度不足以應付現代醫療所需，建議再投保一份實支實付型醫療險，將兩張保單額度合計拉高至23萬元，以負擔達文西手臂等昂貴的自費項目；並貼心推薦第二張一定要挑可副本理賠的保險，才不會面臨有買保單卻無法申請理賠的問題，而且投保壽險的附約即可，可降低保費負擔，單次費用申請上限15萬元的保單，年繳保費只須7,000元左右。
徐醫師退休理財健診：
資料來源：中國信託專家團隊
