醫療險 怎麼買最保險？

勞健保制度與接二連三衝擊亞洲的傳染病，讓台灣人對醫療保障更加重視。「台灣的健保很出名啊，」去年從香港來台灣任職的林順才觀察，比起其他國家，台灣的健保保障確實比較完整，商業醫療險市場的競爭也很激烈，除了銀行，電視購物也加入代為銷售保單的行列。

跟誰買，對消費者最有利？

消基會保險委員會召集人、同時也是政治大學風險管理與保險學系系主任林建智提醒，雖然透過電視或電話購買保險，中間的手續費較為低廉，但是因為無法有專人針對個別需要來規劃，最好選擇簡單明瞭的商品，「一定要看得懂才行。」

ＩＮＧ行銷本部資深副總經理林順才則強調，其實保險公司的成本相差並不多，購買符合自己需求的商品才是最重要。

不管透過哪一種通路，「選擇有信譽的公司，不隨銷售人員的話術起舞，」在消基會處理過太多黑心業務員保險糾紛的林建智叮嚀。

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醫療險是純粹的保障，所以一分錢一分貨，要多少保障就得付出相對應的費用。林建智認為將年收入的十分之一做為保費支出來規劃較適合，其餘從事投資或儲蓄。

全民健保已經保障了最基本的醫療需求，商業醫療險的目的，在於貼補健保三％到五○％的自付額，還有更重要的，收入中斷的住院治療期間，能維持家庭生計。

「先考慮哪種情況發生後，財務損失會最大，」林順才建議，首選會是重大疾病與癌症險，再搭配住院醫療險。

給付的方式也要注意，一種是實支實付型，必須憑收據正本申請理賠，另一種日額給付型，只要有醫生的證明書即可。
　　林建智舉例，如果家中有學齡兒童，學校一定會有團體保險，通常是憑醫院的收據正本請領賠償，這時候就要替孩子加買日額給付型的商業醫療險，避免一份正本無法兩邊申請的窘況。

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對保險公司來說，經營醫療險，風險控管得不好便容易出現虧損，但醫療險商品總是與客戶建立關係，最好的敲門磚，因為消費者的需求大。根據壽險公會統計，二○○五年七月健康險的新契約件數，比去年同期暴增了八七％。基礎保障，從自己做起

　「人哪，四十歲之前用命在賺錢，四十歲以後就是用錢養命，」身為保險學者的林建智，講起醫療險，特別有感觸，「花錢買保障，其實是買心境的安定，為家人建置好財務後盾，就能放心去打拚。」
　個人健康的風險控管，其實就是預防。多運動、注意飲食與適當紓壓，這樣的醫療保險最便宜又最有效。 保前停．看．聽
* 考慮種類：

　一般醫療險指的是住院醫療險、防癌險與重大疾病險。針對特殊需求還有長期看護險與失能險，但因為理賠事實的認定容易有爭議，購買時必須考慮這層風險。* 注意續保年齡限制：

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一年期的住院醫療險附約，每年必須重新續約，通常會有續保年齡的上限，例如超過七十五歲便不能再續保。根據衛生署統計，七十五歲以上住院人數的比例，從一九九八年的九．七％，升高到二○○四年的一三．五％，如果需要更長期的保障，要預先規劃終身醫療險。* 詳細審視保單條款：

切忌僅憑商品簡介或設計書就購買，條款中會說明給付的內容與申請條件，如門診手術是否給付、理賠上限多少等，不隨業務員話術起舞。* 是否有豁免保費：

　豁免保費的意思是一旦不幸罹患重大疾病，如癌症，保戶不用再繳交保費而保險契約繼續有效，有的商品已內含，有的需要另外購買。* 確認各項理賠定義：

例如重大疾病的定義、住院「醫院」種類有無限制等，都要再確認。* 記得有契約撤銷權：

如果發現保障內容不是原先想要的，在收到保單隔日起算十天之內，都可以主張要撤銷契約，保險公司必須無條件償還已收取的保費。

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