買壽險保險不是市場買菜，保單不是便宜就好
每一位消費者都應該問自己：「你買保險，到底是為了要解決你甚麼樣的問題？」
同樣買保單，當然要多比較，保險公司賺那麼多錢都拿去投資，身為保戶當然要會比較保單，一樣的保障，當然要買到便宜的保單，才不會被保險公司佔便宜。
保單有固定的成本結構，保單的預定利率，就是「保費折扣」的意思，但還要加計附加費用、純保費等因素，保單如果過分便宜，保戶當然要暸解這張保單背後的目的是在哪裡？
壽險有買就好？錯！ 錯！ 錯！
太便宜的保單，通常背後隱藏著風險，很多人以為買到保單就好，保戶應該要尋找的是「划算」的保單，所謂划算的保單，就是用最少的錢達到最大的保障，而不是便宜就好，我舉個例子，比如，一般來說，900塊大約才能買到100萬的意外險保障，500萬的意外險保障最少就需要4500塊，如果你發現2700元就能買到500萬的意外保障，你可能認為自己找到便宜的保單了。
但是，通常太便宜的保單，背後會隱藏著一些風險，如果保險公司的財務結構不健全，到最後，體質不佳的保險公司倒了，不但貪不到便宜，更重要是拿不到應有的保障，就是得不償失，反而讓自己保單曝露在另一個風險當中。
很多人買保單就是要找最便宜的，這也讓不少業務員找到銷售的話術重點，但是，買保險還是要回歸本位，你買保險到底是要解決你甚麼樣的問題？
而境外保單的保費之所以比台灣保單便宜，主要是因為國外計算保費的死亡率、預定利率、費用率與台灣保險公司不同，加上發行境外保單的國際保險公司使用歐美的生命表計算死亡率，保單預定利率較高於台灣的保險公司，而國外保單除了一般的銀行通路以外，主要是透過經紀人或代理人，通常沒有自己直屬的業務部隊，所以行政管銷很低，就像買車一樣，買水貨車的確會比原廠車要便宜，但是，只要一旦發生維修的問題，你就會發現，光零件進口的費用與時間可能都會讓你頭痛不已。
所以，保單不是便宜就好，重要是要買到划算的保單才聰明，划算的保單就是用最少的錢買到最大的保障。
投資型保單不是這樣買的！你適合買投資型保單嗎？
保險應該是要用來救命保命的，保單不應該成為禿鷹，搶小老百姓的錢！
投資型保險的投資決策，由保戶自行選擇，在規劃之初就應該思考有虧損的可能，要有長期投資的打算，不要因為市場行情欠佳，就輕易選擇解約，做好風險規劃，否則，你就不要買投資型保單。
投資型商品應該是以「長期投資」為原則，其實，投資型保單跟與變額萬能保單的道理相同，變額萬能保單是將保戶所繳交保費一部分金額交給保險公司去投資，而投資型保單，只是把投資標的決策權部分還回保戶決定而已。
但是，很多保戶在投保的前二年，只要一看到投資報酬率不好或是有虧損，就非常不能認同，其實，投資型商品應該以「長期投資」為原則，而不是短線投資，殺進殺出，投資型保單的保費繳交金額與時間都不固定，只要保單的現金價值足以支付死亡成本及其他行政費用，保戶就可以不繳保費，因此，投資型保單最適合給那些「只有一份錢，卻同時想完成投資及保險兩大目的」的人使用，特別是初入社會，薪水收入不豐的年輕人；還有一種，就是M型社會左端的窮忙族，也是適合選擇繳費靈活的投資型保單。
每一個人都應該依照自己的需求來購買保單，投資型保單適合對投資有一些概念，同時懂得做「風險規劃」的人，如果本身同時有「保障」跟「理財」的需求，就適合購買投資型保險，而且，買投資型保單要長線投資，如果短線解約，也是會得不償失的。如果本身不會理財的人，就不能以為買了投資型保險就有保險公司幫忙投資，因為獲利率不一定是正的。
本文摘錄整理自《董事長說，保險不是這樣買的！》Part 2和Part 4，更多《董事長說，保險不是這樣買的！》精彩內容，請洽富瑞奇文化
