過去20年，數位服務改變了經濟和民眾的生活，但有個產業似乎能夠抵抗這股潮流：銀行業。
如今，科技終於開始搖撼銀行業。在亞洲，行動支付是超過10億使用者的生活方式；在西方，行動銀行服務已經達到群聚效應，科技巨人也開始跨足此領域。
其意涵十分重大，因為銀行實在太過重要，不是一般企業。（延伸閱讀：純網銀元年來了！銀行網上大搶客，就是要圈粉年輕人）
規範拖住了創業者，致使銀行這麼晚才跟上智慧手機時代。晚到總比不到好，而且變化的速度必定會加快。
舉例來說，愈來愈多年輕人開始使用只有行動服務的「新式銀行」（neobank），去年，創投的金融新創總投資額亦達370億美元。
科技變革的利益很可能極為巨大。分行數量減少、老舊系統淘汰、繁瑣手續簡化，應能大幅減低成本。
數據分析的協助下，銀行可以更有效地配置資本。低成本和社群媒體的普及效應，也能讓更多人取得金融服務。
便利與隱私如何平衡？
但改變亦有風險。金融系統深嵌於經濟之中，創新也常會帶來亂流，例如，信用卡為購物帶來了革命，但也引發了美國的消費者負債文化。
若少數銀行學會像社群媒體企業一樣利用數據，它們或許就能預測並操控顧客行為、擠壓競爭對手，使力量更加集中。（延伸閱讀：銀行會被科技公司取代嗎？有溫度的服務才是致勝關鍵）
存款客戶可能會流往新式銀行，使銀行的資產和債務錯置，進而引發信貸緊縮。顧客透過其他平台交易，可能會使銀行難以獲利，迫使銀行分拆；提供房貸和吸收短期存款的任務，也得完全交給波動劇烈的資本市場。
想安全地獲取科技變革的利益，政府應該讓消費者掌控自己的資料、保護隱私、避免企業隱藏資訊，並保持金融系統的安全緩衝能力。
銀行業缺乏效率又守舊，但擁有強大的遊說能力。
分行關閉和裁員，可能引發民怨；只需與少數大企業交手，對監管機構來說較為省事。
然而，當全球成長不振，金融領域的智慧型手機革命，亦是刺激經濟、散布其利益的最佳方式之一。（黃維德譯；責任編輯：邱千蕙）
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